Commissioni per carte di credito: tutto quello che devi sapere (2025)

Anni di ricerche confermano che le persone spendono significativamente di più quando effettuano gli acquisti con le carte di credito rispetto a quando pagano con assegni o contanti.

La psicologia è semplice: inserire o avvicinare una carta di credito è un processo molto più immediato rispetto a prelevare contanti presso una cassa automatica. Ecco perché accettare pagamenti con carta di credito è una pratica ormai molto diffusa tra le attività, dal negozietto all’angolo fino alle grandi catene commerciali.

Tuttavia, a ogni pagamento con carta di credito corrisponde una commissione che i commercianti devono pagare, e queste commissioni possono accumularsi, soprattutto per le piccole attività.

Ecco una panoramica delle commissioni per carte di credito e alcuni consigli per evitare che schiaccino i commercianti.

Commissioni per carte di credito: cosa sono?

Le commissioni per carte di credito sono commissioni di transazione che le aziende pagano alle società di carte di credito, ai processori di pagamento e all'istituto finanziario che sostiene l'acquisto di un credito. I commercianti pagano queste commissioni ogni volta che qualcuno utilizza una carta di credito per acquistare qualcosa da loro.

Secondo alcune analisi, gli esercenti spendono in media dall'1,70% al 3,5% dell'importo totale dell'acquisto per le commissioni di elaborazione delle carte di credito, a seconda di fattori quali il tipo di carta di credito utilizzata, l'importo della transazione e il tipo di attività. Queste commissioni di elaborazione dei pagamenti possono includere commissioni di interscambio e di valutazione, commissioni di chargeback, commissioni di conformità del settore delle carte di pagamento (PCI) e commissioni mensili per un processore di pagamento.

Esistono tre tipi di commissioni per carte di credito:

1. Commissioni basate sulla percentuale: la più comune è una commissione in percentuale che un'azienda paga sull'importo totale di una vendita.
2. Commissioni per transazione: si tratta di una commissione fissa applicata all'esercente per ogni acquisto.
3. Canoni mensili: questa tariffa fissa copre un mese di servizio da parte di un fornitore di servizi commerciali come Shopify.

Le commissioni sulle carte di credito riducono il profitto netto di ogni vendita, ma la maggior parte dei commercianti accetta i pagamenti con carta di credito, perché riduce l'attrito quando un acquirente vuole effettuare un acquisto. Gli acquirenti si aspettano di poter pagare con la carta e acquistano di più quando usano la carta di credito rispetto a quando pagano in contanti.

L'emittente della carta di credito può anche addebitare agli acquirenti delle commissioni, di solito sotto forma di spese annuali per il conto e di interessi di mora. Tuttavia, al contrario degli esercenti, gli acquirenti non pagano commissioni su ogni transazione.

Commissioni per carte di credito in base al fornitore

Shopify Payments

Shopify Payments è la soluzione nativa di Shopify per l'elaborazione dei pagamenti che si integra direttamente con il checkout del negozio. Consente agli esercenti di accettare opzioni di pagamento al dettaglio, come carte di credito, carte di debito, wallet, pagamenti contactless e Acquista ora, paga dopo senza dover ricorrere a processori di pagamento di terze parti. Inoltre, è disponibile in più paesi ed elimina le commissioni di transazione aggiuntive che di solito vengono addebitate quando si utilizzano processori di pagamento esterni.

Poiché i dati sono archiviati in un cruscotto centralizzato, è possibile tenere traccia delle transazioni, gestire i pagamenti e i chargeback, ottimizzando i processi finanziari in un’unica piattaforma. Il sistema mantiene tariffe costanti, offre pagamenti semplici e aderisce alla conformità PCI e agli standard EMV per tutti i lettori di carte. Questo garantisce transazioni sicure sia per gli esercenti che per i clienti.

Struttura dei prezzi: Shopify Payments è incluso in tutti i piani Shopify senza costi aggiuntivi.

Spese di elaborazione:

• Pagamenti di persona: il piano Basic addebita il 2,7% senza commissioni per transazione, mentre i piani Advanced e Plus offrono tariffe più basse del 2,4%.
• Transazioni online: dal 2,4% al 2,9% oltre a 0,25 € per transazione, a seconda del livello del piano.
• Spese di conversione di valuta (venditori internazionali): 1,5% per i negozi con sede negli Stati Uniti e 2% per i negozi in altre regioni.

Costi aggiuntivi: non ci sono canoni mensili, costi nascosti, spese di configurazione o commissioni aggiuntive per le transazioni che vengono solitamente addebitate dai fornitori di pagamenti terzi.

💡CONSIGLIO: puoi ridurre le tariffe delle carte di credito aggiornando il tuo abbonamento con Shopify.

PayPal

PayPal offre agli esercenti un modo semplice per accettare carte di credito, carte di debito e portafogli digitali come Apple Pay e Google Wallet online e di persona. A differenza dei processori tradizionali, PayPal elimina le strutture tariffarie complesse e i contratti a lungo termine. È possibile elaborare transazioni tramite PayPal Zettle, opzioni di checkout online, fatture digitali o terminali virtuali attraverso i canali di vendita, senza dover passare da un sistema di pagamento all'altro o da un fornitore all'altro.

Struttura dei prezzi: nessun canone mensile, spese per l'estratto conto o penali di recesso anticipato

Spese di elaborazione: 2,29% + 0,05 € per le transazioni di persona e tra l’1,8% e il 3,4% + 0,35 € per le transazioni online

Costi aggiuntivi:

• Spese di chargeback: 14 € per incidente
• Spese transfrontaliere: fino al 4,4% + una commissione fissa per la conversione di valuta quando si accettano pagamenti internazionali
• Servizi opzionali: fatturazione ricorrente e protezione antifrode avanzata (prezzi variabili)

Square

Square è una soluzione all-in-one per l'elaborazione dei pagamenti che consente ai rivenditori di accettare pagamenti in negozio, online e mobili. Il sistema funziona collegandosi al gateway di pagamento di Square, utilizzando un lettore di carte per le transazioni di persona o un portale di pagamento per le vendite online per elaborare le transazioni.

Quando un cliente paga, Square verifica i fondi con la sua banca, approva la transazione e deposita il denaro sul vostro conto commerciale. Grazie ai depositi entro il giorno successivo, non dovrete sopportare i periodi di attesa tipici dei processori tradizionali. Square offre anche prezzi trasparenti con commissioni raggruppate, rendendo più semplice la comprensione dei costi.

Struttura dei prezzi:

• Free: 0 €
• Plus: 25 €/mese
• Premium: 69 €/mese

Spese di elaborazione:

• Free: tra l’1,4% e il 2,9% + 0,25 € per le transazioni di persona e online
• Plus: tra l’1,4% e il 2,9% + 0,25 € per le transazioni di persona e online
• Premium: prezzi personalizzati

Costi aggiuntivi: nessun canone mensile, spese per l'estratto conto, spese per la conformità PCI o penali per la cessazione anticipata.

Stripe

Stripe è pensato principalmente per le aziende online, ma supporta anche i pagamenti di persona attraverso Stripe Terminal. Il sistema funge da intermediario tra gli esercenti e le banche dei clienti, convalidando le transazioni e spostando i fondi in modo sicuro tra i conti. Supporta decine di metodi di pagamento e più di 135 valute, e opera con un modello di prezzo semplice e forfettario, senza costi di installazione o penali di recesso anticipato.

Struttura dei prezzi: prezzi a consumo

Commissioni di elaborazione:

• Carte nazionali: 1,5% + 0,25 € per ogni addebito andato a buon fine
• Carte internazionali: 3,25% + 0,25 € per ogni addebito andato a buon fine
• Prezzi personalizzati disponibili per gli esercenti con grandi volumi di pagamenti o modelli di business unici

Costi aggiuntivi: transazioni transfrontaliere e conversione di valuta variabili

Helcim

Helcim è stato progettato per aiutare le piccole imprese a risparmiare denaro accettando pagamenti sia di persona che online. La piattaforma utilizza la tariffazione interchange plus, che combina il costo base delle reti di carte con un unico ricarico. Non ci sono canoni mensili, canoni d'uso, spese di installazione, spese di deposito, spese PCI o penali di cancellazione. Inoltre, grazie al Fee Saver di Helcim, gli esercenti possono trasferire i costi di elaborazione delle carte di credito ai clienti che scelgono le carte di credito rispetto a metodi di pagamento più economici come l'addebito o l'ACH. In questo modo gli esercenti hanno accesso all'elaborazione gratuita delle carte di credito, pur rimanendo conformi alle regole della rete di carte.

Struttura dei prezzi: nessun abbonamento

Costi di elaborazione:

• Transazioni di persona: 0,4% + 0,08 €
• Pagamenti online: 0,5% + 0,25 €
• Sconti disponibili per transazioni ad alto volume in base alle esigenze aziendali e al volume di transazioni elaborate

Costi aggiuntivi:

• Commissione per i chargeback (Helcim la rimborserà se vincerete la controversia)
• Commissione di conversione valutaria dell'1% in più rispetto al tasso di mercato giornaliero delle 17:00 EST per gli esercenti che utilizzano il servizio Multi-Currency Processing (MCP) di Helcim

Commissioni nascoste e aggiuntive

Le commissioni di elaborazione delle carte di credito spesso includono numerosi costi nascosti, che fanno sì che gli esercenti paghino migliaia di dollari all'anno in spese inutili che intaccano silenziosamente i loro profitti.

La struttura di base delle commissioni di elaborazione comprende in genere le commissioni di interscambio pagate alle banche emittenti delle carte, le commissioni di valutazione pagate alle reti di carte e le commissioni di markup del processore. Tuttavia, molti processori di pagamento nascondono eventuali costi aggiuntivi, come le spese per gli estratti conto mensili, le spese per l'elaborazione dei lotti, le spese per la conformità PCI, le spese per l'adesione agli standard di sicurezza e le penali per la risoluzione anticipata riportate in piccolo. Questi costi nascosti trasformano le offerte apparentemente allettanti in oneri che fanno perdere profitti.

Le spese nascoste che i rivenditori dovrebbero conoscere bene sono le seguenti:

• Spese di risoluzione anticipata: alcuni processori addebitano agli esercenti una commissione per la cancellazione anticipata del contratto.
• Commissioni per l'elaborazione di lotti: commissioni per l'elaborazione di più transazioni contemporaneamente.
• Commissioni di non conformità PCI: costi aggiuntivi per la mancata adesione agli standard di sicurezza PCI DSS.
• Commissioni transfrontaliere e di conversione di valuta: commissioni più elevate per le transazioni internazionali.
• Commissioni di rimborso: alcuni processori trattengono parte della commissione di transazione anche se viene emesso un rimborso.

Un'attenta selezione del fornitore e regolari verifiche degli estratti conto possono aiutare gli esercenti a identificare le costose commissioni nascoste che erodono i margini di profitto, a recuperare migliaia di costi di elaborazione dei pagamenti non necessari e a reindirizzare questi fondi verso iniziative incentrate sulla crescita che generano profitti invece di gonfiare i profitti degli elaboratori.

Tre tipi di commissioni per carte di credito

Quando gli esercenti pagano le commissioni per l'elaborazione delle carte di credito, queste vengono suddivise tra i vari fornitori di servizi finanziari che rendono possibili i pagamenti. Le commissioni si suddividono in tre categorie principali:

1. Commissione interbancaria

La commissione interbancaria è una commissione pagata alla banca che estende formalmente il credito al titolare della carta. Si tratta di banche tradizionali come Intesa San Paolo e UniCredit, nonché di cooperative di credito, i cui nomi sono stampati sulle carte Visa e Mastercard. Questi istituti finanziari si prendono la maggior parte delle commissioni di elaborazione della carta di credito.

In particolare, alcuni circuiti come American Express gestiscono reti di pagamento proprie, il che significa che riscuotono commissioni interbancarie a tassi leggermente più alti di quelli applicati dalle banche. Ciò significa che gli esercenti che accettano American Express e circuiti simili pagano commissioni totali più elevate a queste società. Per questo motivo alcuni venditori scelgono di non accettare queste carte e di accettare solo Visa e Mastercard.

2. Commissione per l’elaborazione dei pagamenti

Questa commissione va all'elaboratore di carte di credito, che è una società di elaborazione dei pagamenti che facilita le transazioni con carta di credito. Tra i processori di carte di credito più diffusi vi sono Stripe, PayPal e Shopify Payments. Queste società, che possono anche fornire strumenti per i punti vendita come i lettori di carte di credito, prendono sia una percentuale che una tariffa fissa, che può essere una tariffa per transazione, una tariffa mensile o entrambe.

3. Commissione di valutazione

Le commissioni di valutazione vanno alle reti di carte di credito, che collegano commercianti e banche in tutto il mondo. Queste reti, alimentate dalle principali società di carte di credito come Visa, Mastercard, Discover e American Express, trasmettono gli importi e i dettagli degli acquisti, come il codice di categoria dell'esercente. Gli acquirenti possono conoscere questi codici, che coprono categorie come i distributori di benzina e i ristoranti, grazie agli speciali vantaggi di cashback che alcune carte di credito offrono per specifiche categorie di spesa.

Come calcolare le commissioni per carte di credito

Le commissioni per l'elaborazione delle carte di credito sono la somma dei seguenti input:

• Commissioni mensili del processore di pagamento: si tratta delle commissioni che le aziende pagano ai processori di pagamento per poter accettare i pagamenti con carta di credito. Alcuni processori di pagamento applicano una tariffa minima mensile, mentre altri addebitano una tariffa mensile per transazione. Alcuni processori di pagamento gratuiti possono compensare con l'addebito di commissioni di elaborazione più elevate per ogni transazione. Ad esempio, il servizio all-in-one di Shopify parte da 19 € al mese dopo una prova a 1 € per i primi 3 mesi. PayPal, invece, non applica un canone mensile, ma prende una commissione su ogni vendita.
• Commissioni basate sulle transazioni da parte del processore di pagamento: le commissioni sulle transazioni sono in genere una combinazione di una tariffa fissa per transazione e di una commissione sul prezzo totale dell'acquisto. Ad esempio, PayPal addebita agli esercenti il 2,29% del prezzo di acquisto più una commissione di 0,05 € per le transazioni di persona e tra l’1,8% e 3,4% + 0,35 € per le transazioni online. Le commissioni di Shopify Payments variano dal 2,4% al 2,9% dell'acquisto, più una commissione di transazione fissa di 0,25 €. Queste commissioni basate sulle transazioni includono quasi sempre le commissioni di interscambio, quindi non è necessario calcolarle come voce separata.
• Commissioni di valutazione da parte delle società di carte di credito: in genere variano dallo 0,15% allo 0,25% del prezzo di acquisto, a seconda della società di carte di credito. Ad esempio, se il cliente ha effettuato un acquisto di 20 euro con la sua carta di credito, pagherai circa 0,03 € di commissioni di valutazione della carta di credito.

Fornitori di servizi commerciali

Le commissioni legate all'accettazione delle carte di credito possono essere opprimenti, soprattutto per i singoli imprenditori. Per questo motivo puoi scegliere di collaborare con un fornitore di servizi commerciali che calcolerà e verserà quasi tutte le commissioni per tuo conto.

Un fornitore di servizi commerciali è essenzialmente un fornitore di servizi di elaborazione delle carte di credito che funge da intermediario tra la tua attività, i tuoi clienti e le istituzioni finanziarie. Ciò avviene, in parte, mantenendo un conto commerciante attraverso il quale i fondi passano dalla carta di credito del cliente al tuo conto bancario. Il cliente pagherà le spese per il conto commerciale, che di solito sono incluse nelle spese complessive del servizio commerciale.

Quattro strategie per ridurre le commissioni di elaborazione per carte di credito

1. Confronta i prezzi delle società di elaborazione dei pagamenti
2. Riduci al minimo le commissioni di chargeback
3. Negozia le commissioni con i processori e le banche
4. Incoraggia l'uso delle carte di debito

Le tariffe per l'elaborazione delle carte di credito sono aumentate nel tempo e alcuni processori di pagamento applicano tariffe più aggressive di altri. Ecco alcuni modi per ridurre queste tariffe e trattenere una parte maggiore dei ricavi totali delle vendite.

1. Confronta i prezzi delle società di elaborazione dei pagamenti

A seconda del numero di transazioni effettuate al mese, potresti spendere meno con un fornitore che addebita un canone mensile, ma con commissioni più basse su ogni transazione. Potrebbe anche essere vero il contrario, e un canone mensile potrebbe far lievitare troppo i costi. Confronta i prezzi valutando componenti come le spese mensili, le spese forfettarie per transazione e le commissioni in percentuale: ti aiuterà a trovare l'opzione migliore per le tue esigenze aziendali.

2. Riduci al minimo le commissioni di chargeback

Quando i clienti contestano un addebito effettuato dalla tua azienda, la società di carte di credito può emettere un rimborso e poi addebitarti una commissione per il chargeback, che spesso può superare i 100 €. Un modo per evitare i chargeback basati sulle frodi è quello di utilizzare un sistema di verifica degli indirizzi (AVS), che confronta gli indirizzi di fatturazione inviati dagli utenti della carta con gli indirizzi di fatturazione archiviati dalle banche. Dovrai pagare le commissioni AVS, di solito pochi centesimi per transazione, ma a lungo termine possono dare buoni frutti. Puoi anche chiedere ai clienti di firmare un modulo di autorizzazione alla carta di credito prima di effettuare acquisti. Questo è comune tra i servizi di abbonamento mensile, in cui la carta viene addebitata su base continuativa.

3. Negozia le commissioni con i processori e le banche

Molti proprietari di piccole imprese non si rendono conto di avere la possibilità di negoziare commissioni più basse con i loro processori di carte e le banche. Che tu lo faccia in autonomia o che assumi un professionista per tuo conto, chiedi di ottenere una commissione di elaborazione più bassa o una commissione più bassa su ogni acquisto. Se una banca aggiunge delle spese, come una “commissione di convenienza”, che non capisci, chiedi che vengano cancellate.

Alcuni processori possono addebitare un costo maggiore per l'utilizzo di un gateway di pagamento online rispetto a un terminale fisico del punto vendita. Questi pagamenti online sono chiamati “card not present” (carta non presente). Poiché non comportano le stesse protezioni di sicurezza di una carta fisica, come il chip EMV, questi pagamenti con carta non presente sono più suscettibili di frodi e chargeback da parte dei clienti. I processori e le banche possono chiedere commissioni più elevate per tenere conto di questo rischio: chiedi se queste commissioni sono negoziabili.

4. Incoraggia l’uso di carte di debito

Una transazione con carta di debito costa quasi sempre meno a un commerciante rispetto a una transazione con carta di credito, spesso meno dell'1% del prezzo totale dell'acquisto. Ciò è dovuto principalmente al fatto che le banche applicano commissioni di interscambio più elevate sugli acquisti con carta di credito rispetto a quelli con carta di debito. L'accettazione delle carte di debito offre comunque ai consumatori la comodità di inserire la carta o appoggiarla al terminale durante l'acquisto.