Se non utilizzi un provider di pagamenti e vuoi accettare pagamenti con carta di credito dai tuoi clienti, avrai bisogno di un merchant account, detto anche conto commerciante o conto esercente.
I conti commercianti fanno da ponte tra i conti della tua azienda e gli emittenti di carte dei clienti, elaborando le transazioni e accreditandoti le vendite.
Spinto dalla pandemia, il commercio al dettaglio sta diventando sempre più privo di contanti e online. Quindi ha perfettamente senso investire in servizi commerciali che permettano ai clienti di pagare senza problemi con le proprie carte.
Ecco le nozioni di base sui merchant account, le spese correlate e come scegliere la giusta banca per il merchant acquiring.
Cos'è un conto commerciante?
Un conto commerciante è un conto corrente aziendale per l'accettazione di pagamenti con carta di credito.
Quando una cliente acquista un prodotto utilizzando una carta di credito o un altro metodo di pagamento elettronico, un merchant account comunica con l'emittente della carta, preleva i fondi dal conto del cliente e li accredita al commerciante. Questo sistema aiuta a ridurre i ritardi nei pagamenti.
Se sei in possesso di una licenza commerciale, puoi aprire un conto commerciante con una banca affiliante per iniziare ad accettare pagamenti con carta.
Come funziona un merchant account?
- Una transazione passa attraverso un gateway di pagamento criptato
- Il tuo conto commerciante comunica con l'emittente della carta del cliente
- Il tuo conto commerciante riceve i fondi e accredita i tuoi conti bancari
1. Una transazione passa attraverso un gateway di pagamento criptato
Quando un cliente acquista uno dei tuoi prodotti con una carta di credito, il tuo gateway di pagamento contatta l'emittente della carta di credito per assicurarsi che il titolare abbia fondi sufficienti per la transazione. Di solito puoi configurare il tuo gateway di pagamento nello stesso momento in cui crei un merchant account.
2. Il tuo conto commerciante comunica con l'emittente della carta del cliente
Il tuo conto commerciante comunica con l'emittente della carta del cliente per confermare la transazione. Una volta approvato, il conto commerciante detrae l'importo della transazione dalla carta di credito del cliente.
3. Il tuo conto commerciante riceve i fondi e accredita i tuoi conti bancari
Il fornitore del merchant account regola la transazione depositando i fondi sul conto bancario della tua azienda. Inoltre, si richiede una commissione per la transazione, solitamente compresa tra il 3% e il 5% dell'importo totale.
I depositi non avvengono non appena una transazione viene conclusa. Invece, vengono elaborati in lotti verso la fine della giornata o della settimana lavorativa.
Vantaggi di un conto commerciante
A meno che tu non intenda utilizzare una soluzione integrata come Shopify Payments, avrai bisogno di un merchant account per accettare pagamenti con carta di credito. Ma ci sono altri vantaggi nel creare un conto commerciante e un gateway di pagamento.
Aumento delle vendite
I dati sono chiari: i pagamenti con carta sono in aumento, al contrario degli acquisti in contanti che sono in calo. Dato che meno del 50% della popolazione usa i contanti per gli acquisti quotidiani, la tua attività rischia di andare in perdita se non sei in grado di elaborare le transazioni con carta.
L'eredità della pandemia COVID circa le interazioni senza contanti, insieme al continuo aumento delle vendite di ecommerce, ha accelerato la tendenza verso un'economia senza contanti. Nel 2024, i pagamenti digitali hanno superato quelli in contanti, raggiungendo una quota complessiva del 90% di tutti i pagamenti emessi in generale.
Miglioramento del flusso di cassa
I merchant account accelerano l'autorizzazione dei pagamenti, il che significa che il denaro raggiunge i tuoi conti più rapidamente. Le vendite vengono solitamente depositate entro uno o due giorni lavorativi, invece di fatturare individualmente ai tuoi clienti e aspettare fino a 30 giorni o più per ricevere il pagamento.
Facile gestione del denaro
Con la maggior parte delle transazioni effettuate con carte di debito e di credito, si riduce la necessità di tracciare, contare e gestire il denaro fisico. Puoi scegliere di elaborare tutti i pagamenti con un sistema POS (Point-of-Sale) e diventare completamente cashless per una gestione più fluida del denaro.
Migliore esperienza del cliente
I tuoi clienti avranno un'esperienza d'acquisto senza problemi se avranno la possibilità di acquistare e pagare con i metodi di pagamento che preferiscono. Questo porta a una migliore esperienza del cliente che, a sua volta, può garantire che gli acquirenti tornino per altri acquisti.
💡 Consiglio! Quando i tuoi clienti utilizzano metodi di pagamento elettronici, manda loro una ricevuta via email. Le ricevute digitali sono comode per i clienti e aiutano il tuo email marketing ecommerce dandoti un motivo per raccogliere informazioni di contatto al momento del checkout.
Elaborazione sicura dei pagamenti
I gateway di pagamento agiscono come un ponte che integra le funzionalità di elaborazione delle carte online con le operazioni aziendali, riducendo la probabilità di frodi e furti. Questo significa un'esperienza di checkout più sicura per te e per i tuoi clienti.
Tipi di merchant account
Esistono diversi tipi di conti commercianti che rispondono alle esigenze specifiche delle aziende. Scegli l'account più adatto alla tua attività.
Vendita al dettaglio o retail
Le aziende che aprono un negozio al dettaglio dovrebbero utilizzare un conto commerciante retail per avere i costi di configurazione e di transazione più bassi. Questi conti commercianti sono pensati per le attività commerciali fisse che effettuano la maggior parte dei pagamenti in negozio.
Mobile
La tua attività necessiterà di un merchant account mobile se si tratta di un’attività in movimento (ad esempio, se sei un fioraio o possiedi un chiosco ambulante). Per elaborare i pagamenti con carta di credito, questi conti sono abbinati a dispositivi di elaborazione cellulare o ad applicazioni per smartphone.
Ecommerce
Se vendi i tuoi prodotti o servizi online, un conto commerciante ecommerce supporterà il checkout online per i tuoi clienti. I merchant account per le attività di ecommerce non sono uguali a quelli dei negozi fisici e possono applicare commissioni di transazione più elevate.
Come aprire un conto commerciante
- Organizza i documenti necessari
- Fai la richiesta per un conto commerciante
- Ottieni l'approvazione e configura il tuo account
1. Organizza i documenti necessari
Dovrai fornire i dati della tua attività, il nome dell'azienda, i dati di contatto, il periodo di attività, i dati del conto bancario e i rendiconti finanziari.
💡 Consiglio! Se stai già utilizzando uno strumento per l'elaborazione delle carte di credito, condividi queste informazioni con il fornitore d*EL TUOi merchant account per garantire un'approvazione rapida.
2. Fai la richiesta per un conto commerciante
Dopo aver fornito tutte le informazioni necessarie sulla tua azienda, è il momento di inviare la domanda. L'elaboratore potrebbe voler controllare la tua storia creditizia personale e aziendale per assicurarsi che la tua attività sia finanziariamente solida.
A questo punto, potrebbe essere necessario pagare una tassa di iscrizione al provider del merchant account.
💡 Consiglio! Ricordati di allegare alla tua domanda una lettera di presentazione in cui spieghi di cosa si occupa la tua attività e perché hai bisogno di un conto commerciante.
3. Ottieni l'approvazione e configura il tuo account
Il fornitore del conto commerciante verificherà il tuo livello di rischio prima di approvare la tua richiesta. Prenderanno in considerazione i seguenti criteri:
- Da quanto tempo sei in attività
- La storia creditizia personale e aziendale, per verificare se ci sono pagamenti in ritardo o se hai mai fatto bancarotta.
- Se hai già avuto un conto commerciante in passato
- Il tuo tipo di attività
Il processore considererà la tua attività meno rischiosa se effettui le transazioni di persona piuttosto che online o per telefono. Le transazioni online sono soggette a frodi.
Per ridurre il rischio, il fornitore del conto può richiedere la verifica dell'indirizzo. Il fornitore approverà la tua richiesta se rientri nella categoria a basso rischio. Potrebbe anche approvare le domande più rischiose ma ad una tariffa più alta.
Costi per il conto commerciante
I servizi di merchant dovrebbero sostenere la tua attività, non prosciugarla con commissioni eccessive. È importante capire cosa comporta l'elaborazione delle carte di credito e i diversi costi che comporta.
Di solito, i fornitori di servizi merchant aderiscono a uno di questi tre modelli di prezzo:
Prezzi forfettari
Il prezzo forfettario è uno dei modelli di prezzo più comuni per i conti commercianti. La banca acquirente addebita una commissione fissa per tutti i pagamenti con carta di credito e di debito, indipendentemente dalla carta utilizzata dal cliente. Le tariffe forfettarie sono più utili se il tuo volume di vendite è basso e sono solitamente strutturate così:
Quota forfettaria = Percentuale + Commissione di transazione
Le commissioni forfettarie variano dallo 0,5% al 5% dell'importo della transazione, più €0.20 - €0.30 per transazione.
Tariffazione a costo maggiorato
In nome della trasparenza, una struttura di tariffazione a costo maggiorato divide i costi in più parti. C'è una commissione interbancaria e una maggiorazione.
- Le commissioni di interscambio vengono addebitate dalle società di carte di credito e trasferite alle aziende.
- Il tasso di maggiorazione si riferisce alla maggiorazione o al profitto dell'elaboratore di pagamenti.
Ad esempio, una struttura di tariffazione a costo maggiorato potrebbe apparire come 2,4% più €0.10 per transazione.
Prezzi differenziati
In questo modello di tariffazione, il fornitore di servizi commerciali addebita una commissione in base al tipo di carta utilizzata per la transazione e al volume totale di transazioni che l'azienda copre.
Questa struttura di prezzi classifica le transazioni in qualificate, medio-qualificate e non qualificate. Le transazioni qualificate ottengono i tassi migliori, mentre alle transazioni non qualificate vengono applicati i tassi più alti.
Altre spese per il conto commerciante
Oltre ai modelli di prezzo di base, i servizi di merchant account spesso includono costi aggiuntivi:
Costo di installazione
Si tratta di un costo una tantum. Il fornitore addebita questo account durante la creazione di un nuovo conto commerciale.
Costo del gateway
Se hai bisogno di un gateway di pagamento per le transazioni online, dovrai sostenere delle spese per il gateway.
Tassa di conformità PCI
Si tratta di commissioni che paghi al tuo fornitore di conti commercianti per garantire che il tuo conto sia conforme alle normative PCI (Payment Card Industry), così da proteggere il tuo conto da furti e frodi.
Tassa di chargeback
Il fornitore dell'account merchant addebita questa commissione per ogni importo di pagamento che ritorna alla carta di debito o di credito dopo che il cliente ha annullato una transazione o restituito i prodotti acquistati.
Canone minimo mensile
La maggior parte dei provider applica una tariffa mensile. Alcuni stabiliscono un numero minimo di transazioni mensili e addebitano i costi quando non si raggiunge la soglia. Ad esempio, ti verranno addebitati 15 euro se la tua spesa minima mensile è di 50 euro ma ne hai maturati 35.
Altri fornitori applicano un costo aggiuntivo per la copertura dei rischi di credito e per il regolamento dei fondi delle transazioni. Queste tariffe possono variare da 5 a 99 euro, a seconda dei servizi forniti.
Come scegliere un conto commerciante
Tieni a mente questi criteri quando cerchi un fornitore di conti commercianti:
Costi e tasse
Le tariffe per l'elaborazione delle carte di credito variano in base al tipo di transazione, alla carta utilizzata e al volume di elaborazione mensile del tuo negozio. Chiarisci quali sono le commissioni esatte che pagherai, se si tratta di commissioni forfettarie o di una percentuale del volume delle transazioni.
Cerca di capire quali sono le "spese nascoste" addebitate dal tuo fornitore, come ad esempio:
- Costi di cancellazione
- Costi di risoluzione anticipata
- Costi per la non conformità PCI
- Costi di chargeback
- Spese di modifica dell'account
- Noleggio di attrezzature
Questo tipo di commissioni possono essere addebitate separatamente dalla commissione di elaborazione e possono accumularsi rapidamente.
Prima di aprire un conto merchant, confronta più fornitori e valuta come potrebbe essere una giornata tipica di vendite e transazioni.
Hardware
Puoi gestirlo con un'app mobile e un semplice lettore di carte o hai bisogno di un sistema POS completo? Scegli un fornitore che ti offra l'hardware di cui hai bisogno a un prezzo accessibile.
Servizio clienti
Un conto merchant è una parte fondamentale delle operazioni della tua attività, quindi una volta scelto un fornitore e configurati i suoi servizi, probabilmente lo utilizzerai per un po' di tempo. Per questo motivo, cerca fornitori che siano pronti ad aiutarti per qualsiasi problema, grande o piccolo che sia.
Verifica la qualità del servizio dei fornitori chiamandoli nelle ore di punta e annotando i tempi di risposta e di risoluzione.
Integrazioni
Scopri quali sono le integrazioni supportate dal conto commerciante e se offre flessibilità per i tuoi negozi e i tuoi clienti. Ad esempio, con Shopify e Stripe puoi ottenere immediatamente soluzioni di account merchant end-to-end e sfruttare i vantaggi delle funzionalità di gateway di pagamento e conto commerciante combinate.
Volume
La tua attività è destinata a crescere, il che si traduce in un aumento del volume di elaborazione. Scegli un fornitore che sia in grado di elaborare un numero illimitato di transazioni e un volume di euro senza imporre commissioni o limiti.
Alcuni fornitori offrono sconti sulle commissioni di elaborazione per le aziende con un elevato volume di lavoro.
Accetta pagamenti con carta con un conto merchant (o Shopify Payments)
Sia che tu gestisca un negozio in un locale o un sito di ecommerce, la tua attività ha bisogno di un modo per accettare i pagamenti con carta dei clienti.
La soluzione tradizionale è un conto commerciale, che fa da ponte tra il tuo conto corrente e l'emittente della carta del cliente, regolando le tue vendite in modo da non dover aspettare che i clienti paghino i loro conti con la carta di credito.
Tutte le banche acquirenti applicano delle commissioni per la gestione di un conto commerciante, quindi fai delle ricerche per trovare il tipo di conto e la struttura tariffaria più adatta al tuo negozio.
Oppure utilizza una soluzione di pagamento integrata come Shopify Payments: non dovrai preoccuparti di ulteriori procedure di richiesta o di commissioni di terze parti.
Merchant account: domande frequenti
Cos'è un esempio di conto commerciante?
Un merchant account è un tipo di conto bancario che consente alle aziende di accettare pagamenti dai clienti tramite carte di credito, carte di debito e altri metodi di pagamento. I conti merchant sono in genere creati da banche di commercio o da processori di pagamento per elaborare i pagamenti. Esempi di conti merchant sono PayPal, Stripe, Square e Authorize.net.
Qual è la differenza tra un conto esercente e un conto aziendale?
Un merchant account, o conto esercente o commerciante, è un tipo di conto aziendale utilizzato specificamente per elaborare carte di credito e altri pagamenti elettronici. Viene stipulato con un elaboratore di pagamenti, come una banca o un fornitore di carte di credito, e viene utilizzato per accettare i pagamenti dai clienti. Un conto aziendale è un tipo di conto più generale utilizzato per gestire le finanze di un'azienda. In genere offre più funzioni, come l'online banking e la scrittura di assegni, ma non include l'elaborazione delle carte di credito.
Qual è la differenza tra un conto merchant e un processore di pagamento?
I conti commercianti e i servizi di elaborazione dei pagamenti svolgono funzioni simili. Entrambi ti permettono di accettare le transazioni con carta di credito dei clienti. Un conto commerciale è un conto bancario destinato a raccogliere fondi dai clienti, mentre un elaboratore di pagamenti è un servizio di elaborazione delle carte.
Come posso ottenere un merchant account?
Per ottenere un conto commerciale, dovrai trovare un processore di pagamenti o una banca che offra servizi commerciali. Compila una domanda e fornisci i documenti giusti, come il codice fiscale e le informazioni sul conto bancario dell'azienda, per ottenere l'approvazione. Inoltre, potrebbe essere necessario pagare una tassa di installazione e fornire una prova della tua identità aziendale.
