Un eCheck è un tipo di pagamento elettronico in cui il denaro viene trasferito dal conto bancario del pagatore al tuo conto tramite la rete Automated Clearing House (ACH).
Secondo Nacha, l'organizzazione che supervisiona le transazioni ACH, i commercianti hanno elaborato 31,5 miliardi di pagamenti eCheck nel 2023, con un valore complessivo di 80 trilioni di dollari.
Per i titolari di aziende, accettare pagamenti eCheck apre le porte a questo mercato da trilioni di dollari. Considerando che l'11% delle persone abbandona il proprio carrello online a causa di opzioni di pagamento insufficienti, non offrire eCheck potrebbe significare perdere vendite.
Questa guida include tutto ciò che devi sapere sugli eCheck, aiutandoti a decidere se accettarli nel tuo negozio online.
Cos'è un eCheck?
Un eCheck, o assegno elettronico, è una forma di pagamento digitale in cui commercianti e consumatori trasferiscono fondi tra conti bancari attraverso la rete ACH.
Come un assegno cartaceo, un eCheck richiede ai clienti di fornire informazioni necessarie, come il numero del conto corrente, il numero di routing e l'autorizzazione al pagamento. Tuttavia, i clienti inviano questi dettagli online tramite un modulo di autorizzazione eCheck anziché compilare un assegno fisico. Questo consente al tuo pagamento ACH di essere elaborato elettronicamente tramite un gateway di pagamento ecommerce.
Come vengono elaborati gli eCheck?
Le banche elaborano gli eCheck tramite la rete Automated Clearing House (ACH), un'infrastruttura centrale di elaborazione dei pagamenti per le istituzioni finanziarie. Pensa all'ACH come a un'autostrada elettronica che facilita il trasferimento rapido di fondi.
Gli eCheck vengono elaborati più rapidamente rispetto agli assegni cartacei tradizionali, poiché saltano i passaggi logistici di verifica fisica da parte delle banche, accelerando le transazioni. Nonostante questa velocità, gli eCheck richiedono ancora le stesse informazioni essenziali, come i numeri di routing e di conto bancario, gli indirizzi email e l’autorizzazione per avviare un pagamento.
Ecco i passaggi per elaborare un eCheck:
1. Il cliente autorizza una transazione
Per avviare un pagamento eCheck, un cliente autorizza il trasferimento digitale di fondi dal proprio conto bancario al conto del commerciante. Questa autorizzazione può avvenire tramite un contratto firmato, un modulo di autorizzazione o una conferma d'ordine online. Per i pagamenti ricorrenti, questa autorizzazione consente transazioni future senza ulteriori approvazioni.
2. Il commerciante raccoglie i dettagli di pagamento necessari
Una volta autorizzato, il commerciante raccoglie i dettagli di pagamento essenziali dal cliente, come il numero di conto bancario, il numero di routing e qualsiasi altro dettaglio pertinente. Nel caso di pagamenti elevati o ricorrenti, il commerciante raccoglie tutti i dettagli in base al programma di pagamento.
3. Il processore di pagamento verifica le credenziali
Prima di elaborare la transazione, il processore di pagamento esegue diversi controlli per garantirne la legittimità. Questi controlli includono la verifica della corrispondenza tra i nomi del cliente e del conto e la verifica della presenza di fondi sufficienti nel conto per coprire il pagamento.
I commercianti che utilizzano software POS possono acquisire automaticamente qualsiasi informazione inserita dal cliente online o tramite un'app e inviarla al terminale virtuale eCheck del commerciante. Questo elimina la seccatura di inserire quei dettagli due volte. Se hai questo tipo di integrazione, il tuo processore di pagamento eCheck può verificare istantaneamente le credenziali e iniziare l'elaborazione non appena il cliente autorizza la transazione.
4. I fondi appaiono nel conto del commerciante
Dopo la verifica, i fondi vengono trasferiti attraverso la rete ACH. La rete elabora le transazioni in lotti più volte al giorno, accelerando il trasferimento rispetto agli assegni tradizionali che richiedono gestione e trasporto manuale. Sebbene questo processo elettronico sia più veloce, di solito ci vogliono due o tre giorni lavorativi affinché i fondi siano disponibili nel conto del commerciante.
Quanto sono sicuri gli eCheck?
Gli eCheck sono più sicuri degli assegni cartacei e offrono ulteriori protezioni per i consumatori contro le frodi. Cinque principali misure di sicurezza rendono gli eCheck una tecnologia di pagamento robusta e affidabile:
- Autenticazione: questo passaggio iniziale garantisce che il cliente acconsenta alla transazione verificando le informazioni del conto della persona che effettua il pagamento.
- Firma digitale: una firma digitale con timbro temporale aumenta la sicurezza e aiuta a prevenire frodi.
- Rilevamento dei duplicati: questa misura previene le frodi identificando transazioni eCheck duplicate o altre attività sospette.
- Crittografia: i dati sensibili vengono crittografati per garantire una trasmissione sicura attraverso le reti digitali. Anche se intercettati, questi dati rimangono inaccessibili senza le chiavi private necessarie per decifrarli. Ogni transazione sulla rete ACH, inclusi gli eCheck, è crittografata.
- Autorità di certificazione: queste entità memorizzano, firmano e rilasciano certificati digitali, come il certificato SSL, per certificare la proprietà delle chiavi pubbliche utilizzate nella crittografia dei dati.
I vantaggi dell'utilizzo degli eCheck
Gli eCheck sono veloci
Gli assegni cartacei possono richiedere più di una settimana per essere incassati mentre le banche confermano i dettagli con la banca di origine, un processo che richiede tempo. Al contrario, gli eCheck sono un aggiornamento digitale dell'assegno cartaceo tradizionale. Di solito si incassano in due o tre giorni lavorativi, riducendo i tempi di elaborazione e i costi amministrativi, garantendo nel contempo che le aziende ricevano il proprio denaro prima.
Non puoi perdere o smarrire un eCheck
È facile perdere o smarrire un assegno cartaceo, e se viene perso, l'unica soluzione è richiedere un duplicato, rischiando potenziali frodi se il cliente non annulla l'assegno originale. Gli eCheck, essendo intangibili e tracciati digitalmente da reti informatiche sofisticate, eliminano il rischio di perdita o smarrimento.
Gli eCheck sono altamente sicuri
Gli eCheck semplificano il tradizionale processo di verifica e autenticazione richiesto per gli assegni cartacei, rendendo i pagamenti dei clienti più semplici e rapidi. Come gli assegni cartacei, gli eCheck utilizzano rigorose misure di sicurezza impiegate dalle banche per altre transazioni, garantendo che i pagamenti siano sicuri e protetti.
Gli eCheck non sprecano materiali
Gli assegni tradizionali richiedono carta, contribuendo agli sprechi, specialmente quando vengono distrutti dopo la transazione. Gli eCheck sono elettronici, eliminando la necessità di una traccia cartacea e il trasporto manuale. Questo non solo riduce la dipendenza della tua azienda dalla carta, ma diminuisce anche la tua impronta di carbonio, supportando pratiche aziendali più sostenibili.
Dovresti accettare pagamenti eCheck?
Con decenni di innovazione nel settore finanziario, i pagamenti eCheck sono diventati sempre più comuni mentre l'uso degli assegni tradizionali continua a diminuire. Sebbene gli assegni cartacei potrebbero non scomparire mai del tutto, comprendere e adottare i pagamenti eCheck è fondamentale per qualsiasi titolare di un'attività online o imprenditore che mira a far crescere la propria attività.
eCheck: domande frequenti
Qual è la differenza tra un eCheck e un assegno tradizionale?
Un eCheck viene trasmesso ed elaborato elettronicamente, rendendolo più veloce di un assegno tradizionale, che è un documento cartaceo scritto e firmato fisicamente dal pagatore. Gli eCheck sono spesso utilizzati per pagamenti online, mentre gli assegni tradizionali richiedono un'elaborazione manuale da parte delle banche.
Quanto costa elaborare un eCheck?
Il costo per elaborare un eCheck varia a seconda del processore di pagamento o della banca, ma è più economico rispetto alle transazioni con carta di credito. Le commissioni di solito vanno dallo 0,5% all'1,5% dell'importo della transazione, con possibili sconti sulle elaborazioni in grande quantità.
Qual è la differenza tra eCheck e carte di credito?
Gli eCheck richiedono fondi sufficienti nel conto del pagatore al momento della transazione, a differenza delle carte di credito, che consentono il pagamento differito. Gli eCheck di solito comportano anche commissioni di elaborazione più basse, poiché utilizzano la rete ACH, che è più economica rispetto alle reti delle carte di credito.
Gli eCheck sono EFT o bonifici?
Gli eCheck sono una forma di trasferimento elettronico di fondi condotta attraverso la rete ACH, a differenza dei bonifici che coinvolgono transazioni dirette da banca a banca.
Accettare assegni elettronici può aiutare ad aumentare le entrate?
Sì, accettare eCheck può aumentare le entrate in quanto è un’opzione di pagamento aggiuntiva. Questa inclusività può acquisire l'11% dei potenziali clienti che abbandonano il carrello a causa della mancanza di metodi di pagamento preferiti.
Gli eCheck vengono elaborati nei fine settimana?
La rete ACH, che elabora gli eCheck, non opera nei fine settimana o nei giorni festivi. Le banche di solito elaborano le transazioni avviate durante il fine settimana il lunedì successivo o il giorno lavorativo successivo, in caso di festività.
Quali sono gli svantaggi dell'utilizzo degli eCheck?
- I tempi di elaborazione sono più lenti rispetto alle carte di credito
- Esiste il rischio di transazioni non autorizzate o fraudolente
- Non tutte le aziende accettano gli eCheck
- Alcuni costi di elaborazione degli eCheck possono essere relativamenteelevati
Un eCheck può essere annullato?
Un eCheck può essere annullato dal mittente mentre è ancora in corso. Una volta elaborato e depositato, non può essere annullato; tuttavia, il destinatario può emettere un rimborso se necessario.
