小企业主指南：一般责任保险

亨利·沃克（Henry Walker）在沃尔玛买西瓜时，没想到会遭遇意外，导致残疾。事情的经过是这样的：他在伸手去拿西瓜时，脚卡在了托盘上，摔倒时重重地摔伤了髋关节。案件进入法庭后，视频证据显示沃克并不是第一个被托盘绊倒的人，法庭最终判决沃克获得750万美元（约5250万元人民币）的赔偿。

不过，沃尔玛并不需要自掏腰包支付这笔赔偿。实际上，很可能是它的一般责任保险承担了这笔费用。尽管你自己的企业不太可能面临如此巨额的赔偿，但即使是中等规模的诉讼，对小企业主来说也可能造成毁灭性的影响。

什么是一般责任保险？

一般责任保险是一种商业保险，旨在保护企业免受针对其的第三方索赔，包括人身伤害和财产损失。有时，这种保险也被称为商业责任保险或商业一般责任保险。

一般责任保险覆盖哪些内容？

尽管名称中有“一般”二字，但一般责任保险实际上提供针对几种特定情况的责任保障：顾客在你经营的场所受伤、你或员工损坏顾客财物、你对他人造成的名誉损害，以及因广告造成的伤害，如侵犯版权。

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一般责任保险如何运作？

一般责任保险提供第三方保障，这意味着赔偿金将支付给索赔中涉及的第三方，而不是直接支付给你。你被视为“第一方”，而“第三方”是受到伤害的人——无论是身体、财务还是名誉上的损失。

以下是一般责任保险可能涵盖的索赔示例：

• 第三方人身伤害。顾客在你的商店滑倒摔伤，受伤后需要去医院，并起诉你的企业索赔医疗费用。你的保险将覆盖与此事件相关的法律费用和医疗支出。
• 第三方财产损害。你的员工错误估计梯子的长度，导致顾客的墙壁被撞出一个洞。整块石膏板需要更换。你的一般责任保险可以帮助支付修理费用。
• 名誉损害。竞争对手为了争取潜在客户，故意对你进行虚假宣传。虽然他们所说的一切都是虚构的，但谣言传播开来。你得知后，保险将帮助你弥补损失。
• 广告伤害。你制作了一块广告牌，未经许可使用了另一家公司的标志。这构成了版权侵权，因此他们起诉你。你的保险将帮助支付法律辩护费用以及赔偿金。

一般责任保险不覆盖：

• 工伤。工人赔偿保险是针对工伤和失去工资的必要保障。
• 因疏忽造成的损害。虽然餐厅内的电器火灾会被覆盖，但如果是由于忘记关掉炉子旁边的油锅而引起的火灾，则不在保险范围内。任何保险公司能证明是你或员工的疏忽造成的损害，都不在一般责任保险的保障之内。
• 对企业财产的损害。如果有人用石头砸坏了你商店的前窗，你需要商业财产保险来覆盖这类损失。
• 对个人财产的损害。没有任何商业保险会覆盖个人财产的损坏。
• 非法行为。如果你或你的员工做了违法的事情，导致诉讼或损害，保险将不予赔偿。
• 与业务相关的汽车事故。如果你的配送车、餐车或其他特种车辆发生事故，你需要商业汽车保险来获得保障。