8 empresas de compre agora, pague depois para utilizar no seu negócio (2024)

As empresas de compre agora, pague depois estão a ser utilizadas com maior frequência no e-commerce. Também são conhecidas como empresas BNPL, estes planos permitem que os clientes dividam os pagamentos em prestações especificas, em vez de pagarem o valor total no momento da compra.

As aplicações BNPL são fáceis de usar, apresentam taxas de juro e comissões baixas, e limites de crédito que permitem aos clientes realizar a maioria das compras comuns. É isto que as torna uma alternativa atraente face aos cartões de crédito.

Para quem tem negócios, o BNPL, facilita a vida dos clientes e pode aumentar os lucros. Com o BNPL, pode oferecer uma forma simples de efetuar pagamentos, enquanto garante que recebe o montante total de imediato. Conheça os benefícios que as empresas BNPL mais populares oferecem, e decida qual é a melhor opção para as suas necessidades.

O que são as empresas de compre agora, pague depois (BNPL)?

As empresas BNPL criam e apoiam uma forma de pagamento baseada em aplicações, que pode ser encontrada tanto online como em lojas físicas. Aliás, o modelo BNPL é semelhante ao de um cartão de crédito: quando um consumidor compra produtos e serviços utilizando a aplicação, o negócio recebe o pagamento de imediato, e o consumidor paga prestações iguais ao longo de um período definido (geralmente sem que lhe cobrem juros).

Para os consumidores, o BNPL, tem várias vantagens ao ser utilizado como forma de pagamento. A estrutura de reembolso é simples e direta, e as empresas BNPL, por norma, não cobram juros ou taxas aos utilizadores que pagam a tempo. Além disso, a maioria das aplicações BNPL são fáceis de ativar, e o processo de aprovação é simples.

Uma empresa BNPL costuma realizar uma verificação de crédito ligeira aos novos utilizadores. Devido à sua facilidade de utilização, o BNPL é adotado por 71% dos portugueses.

As aplicações BNPL podem ser vantajosas para todos. Os consumidores podem financiar compras que, de outra forma, não conseguiriam pagar, reduzindo a taxa de abandono do carrinho de compras nos sites dos comerciantes, e as empresas BNPL ganham comissões dos comerciantes pelo processamento da transação.

Os pormenores do compre agora, pague depois

Ao contrário dos cartões de crédito, um plano de pagamento BNPL habitualmente não exige que os utilizadores paguem juros. E, os consumidores verificam que é comummente mais fácil obter aprovação neste método face aos cartões de crédito, como tal conseguem realizar compras mais avultadas com pagamentos sem juros e em várias prestações.

Aproveitar um plano de pagamento BNPL não afetará a pontuação de crédito de um consumidor, a menos que falhe um pagamento. Omissões de pagamentos podem traduzir-se em taxas de atraso e em relatórios junto das agências de crédito.

Para as empresas, o risco é mínimo, uma vez que os chargebacks são frequentemente da responsabilidade do fornecedor do BNPL. Tal como em qualquer método de pagamento online, os empréstimos BNPL podem estar sujeitos a fraudes. Mais uma vez, frequentemente, o fornecedor do BNPL terá de acarretar as responsabilidades.

No entanto, boas práticas de atendimento ao cliente indicam que deve tomar medidas para prevenir e detetar fraudes, e interagir com clientes que sejam vítimas.

⚠️ Aviso: Tal como em qualquer contrato, leia os termos e condições de quaisquer plataformas BNPL que integre no seu site.

As 8 empresas mais populares de compre agora, pague depois

Utilizar aplicações BNPL com reputações estabelecidas irá remover alguma da incerteza para si e para os seus clientes, de notar que nem todas as empresas listadas se encontram disponíveis em Portugal, ainda assim, se residir em territórios onde estas sejam utilizadas poderá recorrer às mesmas. Eis as oito empresas mais populares.

1. Shop Pay Installments

Lançado em 2021, o Shop Pay Installments da Shopify é uma opção conveniente para empresas que têm lojas na plataforma.

Os factos

• As prestações do Shop Pay são oferecidas pela Affirm.
• Os consumidores pagam o empréstimo BNPL em quatro pagamentos iguais ou prestações mensais até 12 meses.
• As empresas estão sujeitas a uma verificação de elegibilidade e devem ter o Shopify Payments e o Shop Pay ativos.

Vantagens

• Aumenta o valor médio dos pedidos em até 50%.
• Proporciona uma experiência de check-out 30% mais rápida para os utilizadores que regressem.
• Uma redução de até 28% em carrinhos abandonados.
• Dá acesso à base de utilizadores do Shop Pay, que conta com mais de 100 milhões de utilizadores.
• Os consumidores têm opções de pagamento flexíveis: quatro pagamentos em prestações ou planos de financiamento mensais até 12 meses.
• Sem taxas de atraso para os clientes.

Desvantagens

• As prestações do Shop Pay estão atualmente disponíveis apenas nos Estados Unidos.

2. Affirm

Fundada em 2012, a Affirm está disponível nos EUA em mais de 245 000 comerciantes e já financiou mais de 17 milhões de compras.

Os factos

• Juros: 0%–30%, dependendo do plano de pagamento e da elegibilidade do utilizador.
• Prazo do empréstimo: 6 semanas, 6 meses ou 1 ano.
• Taxas: nenhuma.
• Limite de crédito: até 17 500 dólares.

Vantagens

• Disponível tanto online como em loja.
• Múltiplas estruturas de reembolso oferecem uma maior variedade de opções.
• Os comerciantes definem as suas taxas e prazos de reembolso.
• Realiza uma verificação de crédito ligeira ao consumidor.

Desvantagens

• Pagamentos em atraso podem afetar a pontuação de crédito dos utilizadores.
• A maioria das transações requer uma verificação de crédito.
• Algumas transações cobram juros.

3. Afterpay

A Afterpay foi lançada na Austrália em 2014, antes de se expandir para os EUA, Nova Zelândia e Reino Unido. Cerca de 122 000 marcas utilizam a Afterpay para chegar a mais de 19 milhões de clientes.

Os factos

• Juros: nenhuns.
• Prazo do empréstimo: 6 semanas.
• Taxas: há taxas de atraso ou de pagamentos em falta, e podem chegar até aos 25% do preço de compra.
• Limite de crédito: começa nos 500 dólares.

Vantagens

• Incentiva o consumo responsável para estudantes e para aqueles que ainda não fizeram um crédito, trazendo novos consumidores para o mercado.
• A aplicação inclui um cartão de crédito virtual para compras em loja, mesmo que essa loja não seja parceira da Afterpay.
• Possui um recurso de lembrete que ajuda os utilizadores a manterem os pagamentos em dia.
• Pagamentos em atraso não afetam a pontuação de crédito dos utilizadores.

Desvantagens

• Tem apenas uma estrutura de pagamento.
• Cada compra deve ser aprovada pela Afterpay.
• Nem todas as compras serão aprovadas.
• As taxas de atraso podem ser tão altas quanto 25% do valor da compra.

4. Sezzle

Fundada em 2016, a Sezzle, tem 10 milhões de clientes e 48 000 comerciantes ativos na plataforma. Sendo uma B Corporation certificada (sem fins lucrativos), oferece aos clientes a possibilidade de reagendar pagamentos ao deixá-los fazer uso de 2 semanas adicionais.

Os factos

• Juros: nenhuns.
• Prazo do empréstimo: 6 semanas.
• Taxas: pagamentos em atraso resultam na desativação da conta; taxa de reativação de 10 dólares.
• Limite de crédito: varia dependendo do utilizador.

Vantagens

• Tem um compromisso comprovado com normas sociais e ambientais.
• Permite que os utilizadores reagendem pagamentos 3 vezes em até 2 semanas adicionais.
• Os utilizadores podem construir pontuação de crédito com a opção Sezzle Up, que informa dos pagamentos a tempo às agências de crédito.
• Cartão de crédito virtual que permite pagamentos em lojas de retalhistas selecionados.
• Excelente atendimento ao cliente.
• Realiza uma verificação de crédito ligeira aos utilizadores.
• Tem 3 estruturas de pagamento.

Desvantagens

• Aplicam-se taxas para reagendamentos adicionais.

5. PayPal Pay In 4

O PayPal é uma das plataformas de processamento de pagamentos online mais populares. Desde agosto de 2020, também oferece BNPL com milhões de comerciantes online.

Os factos

• Juros: nenhuns.
• Prazo do empréstimo: 6 semanas.
• Taxas: nenhuma.
• Limite de crédito: 1 500 dólares por transação.

Vantagens

• Nome de marca familiar.
• Fácil de adicionar para comerciantes e clientes que já têm contas no PayPal.
• Integrado com a configuração de pagamento existente do PayPal.
• Coberto pela Proteção de Compras do PayPal, oferece aos utilizadores um nível adicional de segurança ao fazer compras.
• Realiza uma verificação de crédito ligeira ao utilizador.

Desvantagens

• Não está disponível para uso em loja.
• Limitado a compradores e vendedores australianos e americanos, excluindo pessoas no Missouri e Nevada. Nota: o produto também está disponível sob um nome diferente em Espanha, Itália, Reino Unido e França.
• As compras devem ser aprovadas pelo PayPal.
• Pagamentos em atraso podem afetar a pontuação de crédito dos utilizadores.

6. Klarna

A Klarna é uma das empresas BNPL mais conhecidas. Foi fundada em 2005 por estudantes da Escola de Economia de Estocolmo e está presente em mais países do que os seus concorrentes.

Os factos

• Juros: nenhuns para os planos “Pague depois em 30 dias” e “Pague em 4”; 0% a 19,99% para um financiamento mensal.
• Prazo do empréstimo: 30 dias, 6 semanas e até 36 meses (financiamento mensal).
• Taxas: há taxas para pagamentos em atraso para os dois planos “Pague em 4”, e “Pague Depois em 30 Dias”, deverá consultar os mesmos no site da Klarna Portugal.

Vantagens

• Disponível tanto online como em loja.
• Múltiplas estruturas de reembolso oferecem maior variedade de opções, o que permite aos clientes financiar compras de valores médios e grandes.
• Disponível em vários países da Ásia, Austrália, Europa e América do Norte.
• Realiza uma verificação de crédito ligeira nos utilizadores para os planos “Pague depois em 30 dias” e “Pague em 4”.
• Os utilizadores da aplicação móvel podem aderir ao Vibe, um programa de recompensas gratuito com vendas exclusivas.
• Os utilizadores podem criar um cartão presente virtual de uso único, que pode ser utilizado em qualquer loja online, mesmo em lojas que não são parceiras da Klarna.
• Promove os parceiros através da aplicação, redes sociais e newsletters.

Desvantagens

• Cada compra deve ser aprovada pela Klarna.
• Os utilizadores de financiamento mensal terão de passar por uma verificação de crédito rigorosa.
• Algumas taxas por pagamentos em atraso.

7. Zip

Anteriormente conhecida como Quadpay, a Zip é uma empresa australiana de BNPL lançada em 2013 com um conceito simples: faça uma compra hoje e divida o pagamento em quatro prestações iguais, sem juros. Ao contrário de outras empresas BNPL, os clientes podem usar a Zip para compras online e presenciais.

Os factos

• Juros: nenhuns.
• Prazo do empréstimo: 6 semanas.
• Taxas: existe uma taxa de conveniência de 1 dólar por cada pagamento — que dá um total de 4 dólares por pedido; taxas de atraso de até 7 dólares.
• Limite de crédito: varia conforme o utilizador.

Vantagens

• Disponível tanto online como em loja.
• Cartão de crédito virtual que permite realizar compras em loja, mesmo que a loja não seja parceira da Zip.
• Tem notificações que ajudam os utilizadores a manterem-se em dia com os pagamentos mensais.
• Pode realizar uma verificação de crédito ligeira nos utilizadores.

Desvantagens

• A taxa de conveniência de 1 dólar por pagamento significa que cada compra custa mais 4 dólares.
• Apenas uma estrutura de pagamento.
• Cada compra deve ser aprovada pela Zip.

8. Splitit

A Splitit foi fundada em 2012 e é uma concorrente única no espaço dos serviços BNPL. Ao contrário de outras empresas, a Splitit trabalha com os cartões de crédito já existentes dos utilizadores, sendo que, vai cobrando o montante total da compra ao cartão durante um período e em pequenos incrementos.

Os factos

• Juros: nenhuns.
• Prazo do empréstimo: varia.
• Taxas: nenhumas.
• Limite de crédito: utiliza os limites de crédito já existentes dos clientes.

Vantagens

• Disponível tanto online como em loja.
• Não são necessárias candidaturas, registos ou verificações de crédito.
• Utiliza os cartões de crédito existentes dos clientes, permitindo-lhes ganhar recompensas ao fazer compras e construir uma pontuação de crédito sem acumular juros.
• Os utilizadores podem realizar compras maiores sem se preocuparem com os juros.
• Parcerias com Visa, Mastercard e Stripe.
• Os comerciantes podem definir os seus próprios montantes de compras elegíveis e escolher entre dois planos comerciais diferentes.

Desvantagens

• Os utilizadores devem ter um cartão de crédito com saldo suficiente para cobrir o custo das compras.
• Não está disponível para cartões Amex.