Paiements ACH : définition et fonctionnement

Payer des factures en ligne ou par courrier est une méthode relativement efficace pour régler une dette.

Cependant, lorsque vous devez effectuer des dizaines, voire des centaines de transactions et que vos débiteurs et créanciers sont dispersés dans tous les États-Unis, les chèques papier deviennent une méthode beaucoup moins efficace pour envoyer et recevoir de l’argent.

Le réseau de la chambre de compensation automatisée, en anglais « Automated Clearing House (ACH) » résout ce problème. Il facilite les transferts électroniques entre les institutions financières au sein des États-Unis.

Attention, les paiements ACH s’adressent principalement aux utilisateurs et aux entreprises aux États-Unis. Leur fonctionnement à l’international est limité.

Qu’est-ce que l’ACH ?

La chambre de compensation automatisée est un réseau électronique conçu pour traiter les paiements électroniques entre les banques aux États-Unis. Le réseau ACH est géré par l’Association nationale des chambres de compensation automatisées, « National Automated Clearing House Association (NACHA) », une association à but non lucratif connectée à environ 11 000 institutions financières différentes.

Qu’est-ce que les paiements ACH ?

Les paiements ACH sont des transferts de fonds électroniques traités par le réseau de l’ACH. Ils permettent aux entreprises et aux consommateurs d’envoyer et de recevoir des paiements en ligne de manière rapide, sécurisée et économique. Les paiements ACH sont couramment utilisés aux États-Unis pour les dépôts directs de salaires, le paiement de factures et le transfert de fonds entre comptes bancaires.

Types de paiements ACH

Il existe deux principaux types de transferts ACH : le crédit ACH et le débit ACH. Voici les différences entre eux :

Crédit ACH

Les transactions de crédit ACH impliquent le transfert de fonds du compte bancaire de l’expéditeur vers le compte bancaire du destinataire.

Le crédit ACH est utilisé pour :

• les dépôts directs de salaires, d’allocations de sécurité sociale et de remboursements d’impôts,
• les paiements entre entreprises,
• les paiements de factures initiés par le débiteur.

Débit ACH

Les transactions de débit ACH impliquent le transfert de fonds du compte bancaire du destinataire vers le compte bancaire de l’expéditeur.

Le débit ACH est utilisé pour :

• le paiement des factures telles que les charges, les prêts immobiliers et les autres prêts,
• les paiements récurrents tels que les frais d’abonnement et d’adhésion,
• les transactions entre entreprises initiées par le créancier

Par exemple, si vous êtes un détaillant aux États-Unis avec un forfait Shopify, vous pouvez faire approuver votre compte bancaire comme méthode de paiement principale pour les prélèvements directs. Vérifiez auprès de votre banque si votre compte prend en charge les débits ACH ou ouvrez un compte Shopify Balance (page en anglais, service disponible uniquement aux États-Unis).

Quels sont les délais de traitement pour les paiements ACH ?

Les transactions ACH sont généralement traitées en trois jours ouvrables au maximum. Le délai exact dépend du type de transaction et du moment où elle est soumise. Les paiements ACH sont traités par lots plusieurs fois par jour, garantissant un traitement des paiements et un règlement efficaces entre les institutions financières américaines. Les paiements ACH le jour même sont également disponibles, moyennant des frais supplémentaires.

Comment fonctionnent les paiements ACH ?

Le réseau de la chambre de compensation automatisée sert d’intermédiaire entre les institutions financières aux États-Unis, permettant aux banques, aux entreprises et aux institutions d’envoyer de l’argent électroniquement. Les transferts de fonds électroniques effectués grâce au réseau ACH sont donc appelés des transferts ACH.

Voici un exemple de fonctionnement d’un versement de salaire par dépôt direct avec le réseau ACH :

1. La partie d’origine (dans ce cas, l’employeur) initie un paiement, pour verser les salaires de ses employés. Les employés doivent simplement fournir à l’employeur leurs informations de compte courant (numéro de compte et code de la banque) pour recevoir des transactions ACH.
2. La banque de l’expéditeur (également connue sous le nom d’ODFI, abréviation en anglais de l’institution financière dépositaire d’origine) regroupe la transaction avec d’autres transferts ACH. Ces transactions regroupées sont envoyées à intervalles réguliers pendant la journée de travail.
3. Un opérateur ACH (la Réserve fédérale ou la Clearing House Payments Company) reçoit les transactions regroupées, les trie et les soumet à l’institution financière dépositaire réceptrice (RDFI).
4. La banque ou la caisse de crédit réceptrice traite la transaction et crédite le compte récepteur (dans notre exemple, celui de l’employé).

Tous les transferts ACH sont classés comme des transactions de crédit ou de débit, selon l’action de la partie d’origine.

Dépôt direct vs paiement direct

Les transactions ACH peuvent être largement classées en deux catégories principales : les dépôts directs et les paiements directs.

• Dépôts directs ACH : en cas de dépôts ACH, les fonds sont transférés du compte de l’expéditeur vers le compte d’un récepteur. Ces dépôts sont notamment utilisés pour les salaires, les paiements d’intérêts, ou les remboursements d’impôts.
• Paiements directs ACH : ce sont des transactions transférées du compte d’un débiteur vers le compte d’un créancier pour effectuer des paiements ou régler des factures.

Les paiements directs sont souvent utilisés dans les transactions entre entreprises (B2B), comme le paiement des fournisseurs ou le transfert de fonds entre comptes d’entreprise.

Combien coûte l’utilisation et l’acceptation des paiements ACH ?

Les frais de paiement ACH peuvent être calculés de plusieurs manières : soit sous forme de frais fixes par transaction, soit en pourcentage d’une transaction, soit sous forme de coût mensuel. Si vous choisissez d’accepter les paiements ACH directement, votre banque déterminera les frais correspondants. Les transferts tels que les paiements de factures, les dépôts directs de salaires et les paiements directs sont souvent gratuits.

De nombreux propriétaires de petites entreprises choisissent également de travailler avec des processeurs de paiement (tels que Shopify Payments, PayPal, Stripe ou Square) pour traiter les transactions entre entreprises et consommateurs. Dans ce cas, le processeur de paiement tiers détermine le coût de la transaction. Les frais de transfert ACH vont généralement de 0,8 % à 1,5 % du montant total de la transaction.

Avantages des paiements ACH

Coût

Utiliser le système de paiement ACH est souvent moins cher que d’autres modes de paiements. Cela permet aux entreprises d’éviter de payer des taux de commission sur les cartes bancaires, qui peuvent atteindre jusqu’à 2,5 % de la valeur totale de la transaction.

Pour une vente de 10 000 €, cela représenterait 250 € – et comme les montants des ventes couvrent les coûts d’exploitation et le coût des marchandises vendues, ce coût supplémentaire peut considérablement réduire votre marge bénéficiaire. Si votre bénéfice net sur une vente de 10 000 € est de 3 000 €, par exemple, un taux de carte de crédit à 2,5 % réduit votre bénéfice global de 8,3 %.

Sécurité

Les paiements ACH offrent des avantages en matière de sécurité par rapport aux chèques papier et à l’argent liquide. Les chèques peuvent se perdre pendant le transport du courrier, et de grandes quantités d’argent liquide nécessitent des mesures de sécurité avancées pour décourager le vol – pensez aux gardes de sécurité et aux camions blindés.

Les paiements électroniques sont moins vulnérables, et les paiements ACH ont un avantage supplémentaire par rapport aux transferts instantanés : leur délai. Comme les paiements ACH sont traités en un à trois jours, les entreprises ont une marge de manœuvre pour annuler la transaction en cas de suspicion de fraude ou d’erreur.

Commodité

Le traitement électronique des paiements ACH facilite la mise en place de paiements récurrents aux fournisseurs ou aux employés, réduisant ainsi votre charge administrative et vos coûts d’exploitation. Les clients et les employés apprécient également la facilité des paiements ACH.

Inconvénients des paiements ACH

Délais de traitement

Comme les transferts ACH sont traités par lots, les paiements ACH directs ne sont pas effectués instantanément. Il peut falloir un à trois jours ouvrables pour qu’un transfert apparaisse sur le compte bancaire d’un destinataire.

Certaines banques et caisses de crédit proposent des transferts ACH le jour même, moyennant des frais supplémentaires. Notez cependant que les transferts pour le jour-même peuvent parfois être traités le lendemain.

Certains processeurs tiers assurent des transferts ACH instantanés en créditant immédiatement de l’argent sur un compte récepteur au sein de l’application de traitement, puis en réconciliant les comptes par le biais du processus de transaction ACH à une date ultérieure. Ces processeurs peuvent également proposer des options de transfert « instantané ».

Aucun paiement international

Les paiements ACH ne peuvent être versés que sur des comptes bancaires et de caisses de crédit aux États-Unis. Il existe des accords entre certaines banques américaines et institutions internationales qui étendraient le fonctionnement ACH en dehors des États-Unis, mais il vous faudra consulter votre banque pour savoir si elle coopère ainsi à l’étranger.

Dans la plupart des cas, les transferts d’argent internationaux obligent les entreprises à utiliser des virements bancaires ou d’autres méthodes, comme envoyer un chèque papier ou faire appel à un processeur de paiement tiers.

Si vous opérez en dehors des États-Unis, vous ne pourrez donc pas payer vos fournisseurs américains par transaction ACH.

Limites de transaction

Certaines banques imposent des limites quotidiennes, hebdomadaires, mensuelles ou par transaction sur le montant d’argent envoyé par le système ACH. Par exemple, les comptes d’épargne sont régis par la Réglementation D de la Réserve fédérale (page en anglais), qui limite certains retraits ou transferts à six par mois. Si vous dépassez la limite, vous pourriez écoper d’une pénalité.

Vérifiez auprès de votre banque pour vous assurer que ses politiques soutiennent le type de transferts dont vous avez besoin pour soutenir vos opérations commerciales.

Utilisez les paiements ACH pour des transferts plus rapides pour votre entreprise

Le monde des affaires évolue rapidement, et rédiger un chèque papier ou payer avec une carte de débit est un processus frustrant. Dans un monde où vous pouvez prendre votre ticket de métro d’un simple paiement sans contact et acheter vos courses par reconnaissance d’empreinte digitale, l’efficacité est essentielle – tant pour votre entreprise que pour vos clients. Les transferts ACH apportent une sécurité et une commodité accrues pour les créanciers et les récepteurs, à un coût relativement bas. Votre banque (ou un processeur tiers) peut ainsi vous permettre d’envoyer et de recevoir efficacement des paiements pour vos opérations commerciales, à moindres frais.