El pago es uno de los momentos cruciales en la experiencia de compra online de tus clientes. No solo debería ser un proceso fluido, sino que, además, debes ofrecer la posibilidad de que paguen con el método que prefieran.
Elegir el proveedor de soluciones de pago correcto es fundamental, no solo por las opciones que pones a disposición de tus clientes, sino por los costes que implican para tu negocio; costes que afectan, inevitablemente, a tu margen de ganancias.
En España, si bien el uso de efectivo se resiste a desaparecer, hay más de 91 millones de tarjetas de débito y crédito en circulación, y solo en la primera mitad de 2024 se facturaron más de 44 mil millones de euros en compras online.
La tendencia es clara: a medida que el comercio electrónico crece, adoptar las soluciones de pago más populares se vuelve cada vez más importante. Descubre cuáles son, qué costes implican, quiénes las proveen en España y cómo elegir las mejores para tu negocio.
¿Qué son las soluciones de pago?
Una solución de pago es, en esencia, un método de pago electrónico: los pagos con tarjetas de débito y crédito, con Bizum, por transferencia bancaria, a través de monederos electrónicos, en cuotas, domiciliados; cada opción representa una solución de pago.
Los proveedores de soluciones de pago ofrecen a los comerciantes las herramientas necesarias para poder cobrar a sus clientes usando una variedad de métodos diferentes, a cambio de una comisión por transacción y, muchas veces, de una cuota mensual.
Los cobros se transfieren, pasado un plazo determinado que va por lo general de 1 a 3 días hábiles, a tu cuenta de empresa o a una cuenta o monedero electrónico gestionado por el propio proveedor.
Aspectos a tener en cuenta antes de elegir a un proveedor
- Variedad de soluciones de pago
- Herramientas de pago
- Facilidad de integración
- Estructura tarifaria
- Escalabilidad
- Costes ocultos
- Escalabilidad
Variedad de soluciones de pago
Lo ideal es que ofrezcas a tus clientes los métodos de pago con los que prefieren pagar por sus compras online. Si bien la amplia mayoría paga con tarjeta, en España han ganado mucha popularidad los pagos online con Bizum y, aún más, los pagos aplazados o fraccionados.
Mientras mayor sea la variedad de soluciones de pago ofrecidas por un proveedor, más competitivo es su servicio, ya que son más las posibilidades que te ofrece de integrar diferentes métodos de pago en tu ecommerce.
Estas son las principales soluciones de pago que pueden ofrecer los proveedores:
- Pagos con tarjeta: presta atención a las redes de pago con las que trabajan; además de Visa y Mastercard, las principales son American Express (EE.UU.), JCB (Japón) y UnionPay (China).
- Monederos electrónicos: cada vez son más los usuarios de monederos electrónicos; los más utilizados, con diferencia, son Apple Pay, Google Wallet y Samsung Pay.
- Pagos localizados: en España, el pago local por excelencia es el Bizum; te puede interesar integrar soluciones de pago localizadas de otros países, como es el caso de Bancontact (Bélgica), iDEAL (Países Bajos) o Satispay (Italia).
- Pagos fraccionados: son los llamados «compra ahora, paga después» o BNPL, que permiten a tus clientes pagar en plazos; tu recibes el importe completo de la venta y el proveedor gestiona el cobro de las cuotas.
- Domiciliaciones: ofrecer a tus clientes la posibilidad de suscribirse a tus servicios domiciliando sus pagos periódicos a tu negocio, puede ser una auténtica ventaja competitiva.
- Transferencias bancarias: en el Espacio Económico Europeo, las transferencias bancarias SEPA son sumamente populares; algunos proveedores te permiten ofrecer esta solución de pago a tus clientes.
- Preautorizaciones: el proveedor «retiene» el importe del pago del cliente por un plazo determinado o hasta que se cumpla una condición; es utilizado generalmente por los alojamientos turísticos y determinados servicios.
Herramientas de pago
Además de las soluciones de pago que tu proveedor pone a tu disposición, presta atención a las diferentes herramientas que te ofrece para utilizarlas; estas son las principales:
- Pasarela de pago: es indispensable que te faciliten la posibilidad de integrar una pasarela de pago en tu ecommerce. En este sentido, mientras más opciones de personalización te ofrezca en cuanto a formato y diseño, mejor para tu branding.
- Enlaces de pago: si vendes en redes sociales o por WhatsApp, por ejemplo, te puede resultar muy útil la posibilidad de generar y enviar enlaces de pago a tus clientes; al hacer clic, acceden a una pasarela de pago externa con el importe que has configurado.
- Botones de pago: sin aún no has montado una tienda online, pero sí un sitio web (por ejemplo, un blog), te puede interesar la posibilidad de integrar botones de pago, que se incrustan en una página web y redirigen a una pasarela de pago, según cómo lo hayas configurado.
- Pagos por código QR: su funcionamiento es igual al de un enlace de pago, con la diferencia de que lo que envías es un código QR que el cliente debe escanear con su móvil; puede ser especialmente relevante si, además de tu ecommerce, tienes una tienda física.
Facilidad de integración
Mientras menos sepas de programación y desarrollo web, más importante será que la solución de pago que elijas sea fácil de integrar en tu negocio.
Lo ideal es que tu proveedor te ofrezca una aplicación o un plugin que puedas instalar en el panel de control de tu ecommerce y luego configurar sin necesidad de escribir código, como sucede en los casos de las integraciones con API.
Para esto, fíjate en las compatibilidades que ofrecen los proveedores respecto a la plataforma de ecommerce que utilizas. Si tienes una tienda online Shopify, asegúrate de contratar un proveedor que ofrezca una aplicación propia en la App Store de Shopify.
Estructura tarifaria
El coste de procesar pagos en tu tienda online es algo que tienes que considerar al diseñar tu estrategia de precios, tanto como en la contabilidad de tu negocio.
Los proveedores suelen ofrecer diferentes planes de suscripción, que implican el pago de una cuota mensual; aunque también es común que ofrezcan al menos un plan gratis, con funcionalidades limitadas y tarifas por venta más elevadas.
Además de la cuota mensual, otro aspecto clave del coste de las soluciones de pago son las comisiones por transacción, el monto que pagas por cada pago procesado, es decir, por cada cobro. A grandes rasgos, las comisiones por venta pueden ser:
- Fijas: un monto fijo que pagas cada vez que procesas un pago con una solución de pago específica, independientemente del monto de la venta.
- Variables: se expresa como un porcentaje del monto que has cobrado, y suele ir del 1 al 3 %, dependiendo, sobre todo, del tipo de tarjeta (red, origen, si es particular o de empresa, etc.).
- Mixtas: muchos proveedores imponen tarifas mixtas por transacción, con una parte fija y una variable.
También es común imponer tarifas variables con mínimos fijos. Por ejemplo, un proveedor puede cobrar una comisión por pagos con tarjeta de débito de particular emitida en el Espacio Económico Europeo del 1,2 %, con un mínimo de 0,25 €.
El caso de Interchange
El término Interchange hace referencia a un modelo tarifario utilizado por algunos proveedores de soluciones de pago y redes de tarjetas para determinar sus comisiones por venta.
Los cargos Interchange están condicionados por los tipos de tarjeta y transacción, países de las partes (del vendedor y el comprador) y segmentos comerciales de cada operación.
Si bien es más complejo que una tarifa predeterminada, y por lo tanto es más difícil predecir cuánto pagarás en concepto de comisión por cada venta en tu negocio, muchas veces termina ofreciendo una comisión más conveniente.
Costes ocultos
Más allá de los costes «visibles», es decir, las comisiones por venta y las cuotas mensuales, los proveedores suelen imponer una serie de costes ocultos en la letra pequeña de sus servicios.
Estos son, por lo general, penalizaciones previstas para casos puntuales, como inactividad y baja precipitada del contrato; y tarifas asociadas a soluciones o redes de tarjetas en particular, como los pagos aplazados, las integraciones y los pagos con tarjetas extranjeras o de empresa.
Escalabilidad
Elige proveedores que tengan la infraestructura necesaria para potenciar el crecimiento de tu negocio, con soluciones de pago que «premien» tu crecimiento.
Dos indicadores claros de un proveedor enfocado en la escalabilidad son la posibilidad de adoptar una estructura tarifaria escalonada, en la que pagas menos mientras más vendas; y la oferta de soluciones de pago presenciales, es decir, de datáfonos y TPV.
Los 9 mejores proveedores de soluciones de pago
Shopify
Shopify tiene una de las ofertas de soluciones de pago más completas disponibles en España, con pasarelas de pago optimizadas, una gran variedad de métodos de pago soportados y la capacidad para acompañarte a medida que tu negocio crece.
Con Shopify Payments puedes aceptar pagos en diferentes divisas con las principales redes de tarjetas de débito y crédito del mundo, además de monederos electrónicos, soluciones de pago localizadas como Bancontact e iDEAL y, para pagos aplazados o fraccionados, Klarna.
En conjunto con Shopify POS, el software TPV de Shopify, podrás gestionar los cobros de todos tus canales de venta desde un panel de control unificado, facilitando la gestión financiera de tu negocio; si tienes una tienda física, echa un vistazo al TPV inteligente de Shopify.
Funcionalidades:
- Facturación electrónica por correo o SMS.
- Estadísticas e informes unificados y en tiempo real.
- Te permite configurar descuentos y promociones.
- Sincronización con inventario de productos.
- Integración fluida y sencilla con otros productos y aplicaciones de Shopify.
- Posibilidad de integrar diferentes canales de venta.
Coste: En España, los planes de suscripción de Shopify comienzan en 24 € al mes (Basic); las tarifas por ventas de pagos cobrados con tarjetas de débito y crédito europeas van del 1,6 al 2,1 %, según el plan, más una parte fija de 0,30 € por transacción.
Square
Square es un proveedor de soluciones de pago enfocado en las ventas presenciales. Su oferta incluye un lector de tarjetas y un TPV inteligente, un sistema de TPV de doble pantalla y una variedad de accesorios, como caja registradora e impresora.
Además del hardware, Square te permite crear enlaces y botones de pago, y un catálogo de productos para gestionar el inventario de tu negocio.
Si bien se puede integrar con algunas plataformas de ecommerce, no ofrece su propia pasarela de pago, ni opciones de pagos fraccionados ni domiciliaciones, por lo que es más relevante para el caso de comerciantes enfocados en sus tiendas físicas.
Funcionalidades:
- Catálogo de productos sincronizado.
- Códigos QR, enlaces y botones de pago.
- Software de gestión para restaurantes.
Coste: los pagos en línea acarrean una comisión por venta de entre 1,4 y 2,9 % más una parte fija de 0,25 €; los presenciales, 1,25 % + 0,05 € por transacción. Puedes usar Square sin coste fijo mensual, pero algunas de sus funciones están limitadas a los usuarios de pago de sus planes de suscripción, que van de 25 a 69 € por mes.
MONEI
MONEI, una empresa española con sede en Málaga, es uno de los pocos proveedores de soluciones de pago que ofrecen la posibilidad de cobrar a tus clientes con Bizum; de hecho, la ventaja más significativa de MONEI es la gran variedad de redes y medios de pago que procesa. Dicho esto, no ofrece soluciones de hardware como datáfonos y TPV inteligentes.
También se destaca su compatibilidad con plataformas de ecommerce (Shopify incluida) y sus módulos de página de pago y checkout personalizado. Sin embargo, tanto configurar la página de pago como integrar la pasarela de pago de MONEI en plataformas de ecommerce, requiere un conocimiento avanzado de programación.
Funcionalidades:
- Permite cobrar por Bizum.
- Pasarela de pago integrable en las principales plataformas de ecommerce.
- Procesa órdenes de pago recurrentes y domiciliación de suscripciones.
Coste: MONEI X, el plan de soluciones de pago online de MONEI, cuesta 0,10 € al día, más 10 € de comisión de apertura. La tarifa por venta se divide en 2 partes: una fija, compuesta por un cargo Interchange más un 0,1 %; y una variable, que va del 0,15 al 1,19 % más 0,24 € por transacción, según el nivel de facturación mensual de tu negocio (para pagar 0,15 % + 0,24 € de comisión, debes facturar más de 10 millones de euros al mes).
Adyen
Con Adyen, puedes procesar pagos con Bizum, Klarna (pagos fraccionados), Amex, UnionPay, WeChat Pay, JCB y transferencias SEPA, además de las tarjetas de redes tradicionales, como Visa y Mastercard.
Puedes integrar su pasarela de pago, caracterizada por sus optimizaciones y opciones de personalización, en aplicaciones móviles y en algunas plataformas de ecommerce; y tienen también una oferta amplia de datáfonos y lectores de tarjetas. Su panel de control te ofrece una visión unificada de todos tus puntos de venta.
Funcionalidades:
- Acepta medios de pago localizados y secundarios.
- Su pasarela de pago se puede integrar en aplicaciones móviles.
- Permite ofrecer suscripciones con domiciliación.
Coste: Adyen no cobra cuotas mensuales, pero sí una tarifa fija de 0,11 € por venta, a la que se le suma una variable, que depende del método de pago. Para pagos con tarjetas Visa y Mastercard, la comisión variable se compone de un cargo Interchange más un 0,60 %; los pagos con Bizum cuestan 0,11 € por transacción (0,22 € en total); y 3,99 % más 0,20 € los pagos fraccionados cobrados con Klarna.
Stripe
Stripe es una marca más que reconocida en el universo del ecommerce, por ser uno de los proveedores de soluciones de pago más completos del mercado.
Compatible con más de 130 divisas, ofrece enlaces, botones y pasarelas de pago, herramientas de facturación electrónica y conciliación de pagos, catálogo de productos, pagos fraccionados y recurrentes (y más); todo gestionado a través de un panel unificado.
Además de sus soluciones de pago online, tiene 2 lectores de tarjetas y 2 TPV inteligentes. Si bien es compatible con la amplia mayoría de medios de pago en el mundo, no procesa pagos por Bizum.
Funcionalidades:
- App móvil de cobro sin contacto (Tap to Pay) para Android y iPhone.
- Gestión unificada de soluciones de pago.
- Opciones de personalización y optimización para la pasarela de pago.
Coste: las tarifas de Stripe para pagos con tarjeta en su pasarela de pago van del 1,5 al 3,25 % más una parte fija de 0,25 € por cada transacción; los pagos por enlace cuestan 1,2 % más 0,25 €; y los cobros fraccionados o aplazados (BNPL), a partir de 4,99 % más 0,40 € por operación.
PayPal
PayPal es el proveedor de soluciones de pago original, pionero en la industria. Hoy en día, ofrece un robusto abanico de soluciones, que van desde la clásica pasarela de pago, integrable en prácticamente todas las plataformas de ecommerce, hasta pagos por enlace y botones de pago, facturación electrónica y pagos fraccionados.
Es un proveedor sumamente escalable, con productos diseñados específicamente para grandes empresas. También tiene una acotada oferta de soluciones de pago presenciales. Además, es reconocido globalmente por sus sistemas de protección antifraude.
Funcionalidades:
- Permite cobrar y recibir fondos en divisas.
- Función de pagos periódicos con domiciliación.
- Software de TPV.
Coste: la estructura tarifaria de PayPal es muy poco transparente, y resulta complejo comprender exactamente cuánto pagarás por cada transacción. Por lo general, la comisión por cobros realizados en euros va del 1,2 al 2,9 % más una parte fija de 0,35 € por venta; sin embargo, también existe un cargo adicional por transacciones internacionales que va del 1,29 al 1,99 % por venta, cuando tu cliente reside fuera del Espacio Económico Europeo.
Revolut
Revolut no es exactamente un proveedor de soluciones de pago, sino que se trata de un banco online, caracterizado por sus cuentas personales y de empresa multidivisa; sin embargo, hace tiempo que se adentró en el mercado de los pagos online y presenciales.
Su oferta se limita a una pasarela de pago integrable en plataformas de ecommerce, como Shopify (a través de su app), y una herramienta de enlaces de pago que te permite compartirlos fácilmente por una multitud de canales de difusión.
Esta solución tiene sentido casi exclusivamente si usas (o piensas comenzar a usar) una de sus cuentas de empresa, que constituyen su producto principal.
Funcionalidades:
- Los pagos se acreditan en 24 horas (en las cuentas de Revolut).
- Permite cobrar en 25 divisas diferentes sin costes adicionales de conversión.
Coste: Revolut cobra una comisión por venta online con tarjeta que va del 1 al 2,8 % más 0,20 €, según si la tarjeta es personal o de empresa. A esto se le suma el coste de la cuenta de empresa, cuya suscripción mensual va de 10 a 90 €, según el plan que elijas.
Paycomet
PayComet, otro proveedor español de soluciones de pago, ofrece una pasarela de pago integrable en algunas plataformas de ecommerce, además de enlaces de pago (que puedes exportar como códigos QR) y una plataforma segura de cobros por teléfono.
Su función más interesante es la tokenización de tarjetas, mediante la cual puedes procesar pagos fraccionados y aplazados, suscripciones y hasta preautorizaciones. Además, procesa una variedad de medios de pago localizados, como Bizum, iDEAL, MB Way, Bancontact y PostFinance.
Funcionalidades:
- Pagos fraccionados, domiciliaciones y preautorizaciones.
- Gestión de pagos en entornos de marketplace.
Coste: la suscripción a PayComet cuesta 19 € al mes, e incluye todas las transacciones hasta 2.000 €; a partir de los 2.000 € de facturación mensual, pagarás una comisión por venta de entre 0,5 y 2,7 % más 0,09 €.
Lyra
Lyra cuenta con un un abanico bastante completo de soluciones de pago gestionadas desde un único panel de control unificado, caracterizado por su facilidad de uso y la variedad de informes a los que te permite acceder.
Ofrece pagos con un clic gracias a su herramienta de tokenización, y una pasarela de pago que puedes integrar en casi cualquier CMS o plataforma de ecommerce, aunque en la mayoría de los casos no ofrece una app o plugin que facilite la integración.
Funcionalidades:
- Pasarela de pago para sitios de marketplace y aplicaciones móviles.
- Solución de pagos recurrentes.
Coste: Lyra no impone una cuota mensual fija; sus comisiones van del 1,4 al 2,45 % más 0,20 € por venta, según el lugar de emisión de las tarjetas con las que pagan tus clientes.
Cómo elegir el proveedor ideal para tu negocio
- Analiza las necesidades de tu negocio
- Define qué soluciones de pago necesitas
- Compara los diferentes proveedores
- Elige, integra y configura las soluciones de pago
1. Analiza las necesidades de tu negocio
Antes de elegir cualquier plataforma, herramienta o socio comercial, debes considerar las características, objetivos y necesidades puntuales de tu negocio en particular.
Considera tu facturación mensual y tu valor medio del pedido para calcular qué tan rentable es cada proveedor para el caso particular de tu negocio; en general, las comisiones con partes fijas altas son menos convenientes para negocios con un valor medio del pedido bajo, por ejemplo.
También presta atención a tu clientela: pregúntate de dónde son, qué divisas utilizan y qué medios de pago prefieren o están acostumbrados a utilizar. Piensa también en tu equipo de trabajo al comparar la facilidad de integración de cada solución de pago.
2. Define qué soluciones de pago necesitas
En base lo anterior, y considerando la infraestructura de tu negocio y tus canales de venta, tanto a nivel digital (ecommerce, redes sociales, email marketing, marketplaces, etc.) como físico (venta en tienda, en ferias y puestos de mercado, etc.), define cuáles son las soluciones de pago que necesitas contratar.
3. Compara los diferentes proveedores
Filtra a los proveedores excluyendo a los que no ofrezcan las soluciones de pago que necesitas contratar o las divisas que utilizan tus clientes, y procede a comparar sus ofertas.
Fíjate en los costes y en las comisiones, tanto como en la facilidad de uso, las opciones de personalización, la calidad del servicio y los canales de atención al cliente, y en las condiciones y penalizaciones que se imponen por la contratación del servicio.
4. Elige, integra y configura las soluciones de pago
Lo que queda es decidirte por un proveedor y, ahora sí, integrar, configurar y personalizar (tanto como sea posible) las soluciones de pago en tu negocio; una vez terminado el proceso, estarás listo para empezar a cobrar a tus clientes.
Contrata los servicios que tu ecommerce necesita
Elige un proveedor de soluciones de pago con una oferta integral, económica y fácil de implementar, que sea una herramienta para potenciar el éxito de tu negocio, en lugar de una serie de tareas adicionales y engorrosas.
Con Shopify, accedes a mucho más que una solución de pago: gestiona los cobros y todos los aspectos de tu ecommerce en una única plataforma optimizada que te permite, además, integrar un sinfín de funcionalidades adicionales de pago, marketing, ventas, fidelización, y mucho más.
Preguntas frecuentes sobre las soluciones de pago
¿Necesito una cuenta de empresa para utilizar una solución de pago?
Siempre es recomendable contar con una cuenta de empresa para la gestión financiera de cualquier negocio, por pequeño que sea. Estas cuentas suelen incluir funciones diseñadas específicamente para comerciantes y empresarios, además de que te permiten separar tus finanzas personales de las de tu negocio. Si bien muchos proveedores de soluciones de pago ofrecen sus propios monederos electrónicos, ten en cuenta que estos no pueden reemplazar a una cuenta de empresa, ya que sus funcionalidades suelen ser muy limitadas.
¿Tengo que firmar un contrato para acceder a una solución de pago?
Algunos proveedores de soluciones de pago exigen la firma de un contrato, algo que siempre implica un periodo de permanencia y determinadas penalizaciones. Sin embargo, muchos proveedores ofrecen también la posibilidad de utilizar sus servicios sin necesidad de firmar un contrato, con sus planes de suscripción gratuitos; los planes de pago (con cuota mensual), por lo general, suelen implicar la firma de un contrato.
¿Cuáles son los medios de pago más utilizados en España?
Descontando el pago con dinero en efectivo, que se mantiene como uno de los medios de pago más comunes en España, en especial en los pueblos y en el caso de personas mayores, el método de pago más utilizado en la actualidad es el pago con tarjeta, seguido por las transferencias bancarias y los adeudos directos (domiciliaciones).
La tendencia, que lleva años avanzando en la misma dirección, indica una clara transición del efectivo a las tarjetas de débito y crédito; al mismo tiempo, son cada vez más comunes los pagos sin contacto, tanto con tarjetas NFC como con teléfonos móviles.
