Taxas de processamento de cartões de crédito: tudo o que você precisa saber (2025)

Aceitar cartões como meio de pagamento já é algo essencial no Brasil. Afinal, os consumidores preferem essa forma de pagamento pela praticidade, segurança e pela capacidade de parcelar valores elevados, seja em compras presenciais ou pela internet. 

No entanto, por trás de cada transação feita com cartão de crédito existem pequenas taxas, que podem parecer mínimas individualmente, mas que têm um impacto significativo nos resultados financeiros da sua empresa no final do mês.

Neste artigo, você vai entender exatamente como funcionam as taxas de processamento de cartões de crédito, como calcular o peso delas no seu negócio e quais estratégias você pode utilizar para reduzi-las, garantindo assim uma gestão financeira mais eficiente e lucrativa.

O que são taxas de processamento de cartões de crédito

As taxas de processamento de cartão são tarifas cobradas sempre que você recebe pagamentos com cartões de crédito ou débito na sua empresa. No Brasil, essas taxas são pagas às adquirentes (empresas como Cielo, Rede, Stone, entre outras), às bandeiras dos cartões (como Visa, Mastercard e Elo) e aos bancos emissores dos cartões utilizados pelos clientes.

Essas taxas são cobradas porque cada transação com cartão envolve uma série de serviços e infraestrutura tecnológica, incluindo segurança nas operações, validação das transações e manutenção dos sistemas. Por isso, apesar de pequenas, essas tarifas são inevitáveis e acabam influenciando diretamente a lucratividade do seu negócio.

Ou seja, é essencial conhecer em detalhes como essas taxas funcionam. Assim, você consegue ter uma gestão financeira eficiente, permitindo tomar decisões mais estratégicas e manter a saúde financeira da sua empresa sempre em dia.

Como funcionam as taxas de processamento de cartões

As taxas de processamento de cartão são compostas por diferentes valores que variam dependendo da operadora escolhida, do tipo de cartão utilizado pelo cliente (crédito, débito, nacional ou internacional) e do prazo para recebimento das vendas.

De maneira geral, as principais taxas praticadas no mercado brasileiro incluem:

• MDR (Merchant Discount Rate): É uma porcentagem cobrada sobre o valor total de cada venda realizada. Normalmente varia entre 1,5% e 5%, dependendo do tipo de cartão e das condições negociadas com a operadora.
  
• Taxas fixas por transação: Algumas operadoras também cobram uma tarifa fixa adicional a cada venda, principalmente em transações online ou em maquininhas móveis.
  
• Taxa de antecipação: Caso você queira receber o valor das vendas antes do prazo habitual (geralmente 30 dias), existe uma taxa adicional de antecipação, calculada conforme a operadora escolhida e o prazo antecipado.
  
• Mensalidade ou aluguel das máquinas: Algumas operadoras cobram um valor mensal pelo uso das maquininhas ou por serviços adicionais de processamento.
  

👉 Lembre-se: essas taxas podem parecer pequenas à primeira vista, mas quando acumuladas no volume mensal das suas vendas, podem impactar significativamente o seu faturamento líquido.

Quais são os principais adquirentes e suas taxas

• Cielo
• Rede
• Stone
• PagSeguro (PagBank)
• Mercado Pago

Ao escolher uma adquirente para processar os pagamentos com cartão no seu negócio, é fundamental comparar as taxas cobradas por cada empresa. A seguir, veja abaixo as taxas atualizadas das principais adquirentes no Brasil.

Cielo

A Cielo é uma das maiores e mais tradicionais processadoras de pagamentos do Brasil, oferecendo diversas soluções para pagamentos presenciais e online.

Maquininhas Cielo

A Cielo disponibiliza diversos modelos de maquininhas, cada uma com características específicas, e as taxas variam conforme o modelo e o plano escolhido:

• Cielo Zip (comodato):
  
  • Débito: 1,99%
    
  • Crédito à vista: 4,99%
    
  • Crédito parcelado: 4,99% + 1,99% por parcela
    

Cielo Flash (aluguel):

• Débito: 1,89%
  
• Crédito à vista: 3,49%
  
• Crédito parcelado: 4,49% + 1,99% por parcela
  

Link de Pagamento Cielo

Para vendas online sem a necessidade de um site, a Cielo oferece o Link de Pagamento. As taxas são:

• Débito: 1,89%
  
• Crédito à vista: 3,24%
  
• Crédito parcelado (até 10x): 3,99%

Checkout Cielo (e-commerce)

Para lojas virtuais, a Cielo oferece o Checkout Cielo, com planos que incluem serviços adicionais como consultas antifraude e emissão de boletos:

• Plano sem mensalidade: Gratuito, sem consultas antifraude ou boletos
  
• Plano Inicial: R$ 24,90/mês, inclui 25 consultas antifraude e 5 boletos
  
• Plano Especial: R$ 49,90/mês, inclui 60 consultas antifraude e 20 boletos
  
• Plano Mega: R$ 69,90/mês, inclui 100 consultas antifraude e 30 boletos

Antecipação de Recebíveis

A Cielo oferece a opção de antecipar os valores das vendas realizadas no crédito à vista ou parcelado, com recebimento em até dois dias úteis. Contudo, as taxas de antecipação variam conforme o perfil do cliente e o volume de vendas.

Rede

A Rede, também conhecida como "Laranjinha", é uma das principais adquirentes do Brasil e opera sob o comando do banco Itaú.

Maquininhas Rede

• Débito: a partir de 1,39%
  
• Crédito à vista: a partir de 2,69%
  
• Crédito parcelado: a partir de 4,04%

Clientes do Itaú Empresas podem obter condições especiais, como isenção do aluguel da maquininha e da mensalidade da conta PJ, ao manter um faturamento mensal a partir de R$ 20 mil.

Link de Pagamento Rede

Para vendas online sem um site, a Rede também oferece o Link de Pagamento. Para esse modelo, as taxas são as mesmas das acordadas com a empresa:

• Débito: 1,39%
  
• Crédito à vista: 2,69%
  
• Crédito parcelado: 4,04%

Antecipação de Recebíveis

A Rede oferece a opção de antecipar os valores das vendas realizadas no crédito à vista ou parcelado, com recebimento no mesmo dia para solicitações feitas até as 14h20. As taxas de antecipação variam conforme o perfil do cliente e o volume de vendas.

Stone

A Stone é uma fintech brasileira especializada em soluções de pagamento para empresas de todos os portes. Reconhecida pelo atendimento personalizado e tecnologia própria, oferece maquininhas, links de pagamento, antecipação de recebíveis e integração com e-commerces, sendo uma das principais adquirentes do país.

Maquininhas Stone

• Modo à Vista (ideal para vendas à vista):
  
  
  • Débito: 1,25%
    
  • Crédito à vista: 3,11%
    
  • Crédito parcelado: a partir de 7,81% (2x) até 15,59% (12x)
    
• Modo Parcelado (ideal para vendas parceladas):
  
  
  • Débito: 1,29%
    
  • Crédito à vista: 3,59%
    
  • Crédito parcelado: a partir de 5,41% (2x) até 11,99% (12x)
    
• Modo Flex (para faturamento acima de R$ 20 mil/mês):
  
  
  • Taxas personalizadas conforme o perfil do negócio
    

As maquininhas Stone não possuem taxa de aluguel e incluem conta PJ gratuita com cartão, aceitam Pix e todas as principais bandeiras de crédito, débito e vouchers, possuem bateria de longa duração, bobina grátis para imprimir comprovantes, Wi-Fi e chip integrados.

Link de Pagamento Stone

• Crédito à vista: 2,99%
  
• Crédito parcelado (até 12x): 3,49%
  
• Pix: 0,75%
  

O recebimento dos valores ocorre conforme as condições comerciais acordadas, podendo ser em até 30 dias para crédito à vista e conforme o número de parcelas para crédito parcelado.

Checkout Pagar.me

O Pagar.me, pertencente ao grupo StoneCo, é uma plataforma de pagamentos online que oferece soluções completas para e-commerces, marketplaces e negócios digitais.

• Plano Básico:
  
  
  • Cartão de crédito: 3,99% + R$ 0,40 por transação
    
  • Boleto bancário: R$ 3,49 por transação
    
• Plano Intermediário:
  
  
  • Cartão de crédito: 3,49% + R$ 0,40 por transação
    
  • Boleto bancário: R$ 2,89 por transação
    
• Plano Avançado:
  
  
  • Cartão de crédito: 2,39% + R$ 0,40 por transação
    
  • Boleto bancário: R$ 2,49 por transação
    

Além disso, o Pagar.me oferece planos personalizados para empresas que processam grandes volumes de transações. Se este é o seu caso, para obter uma proposta personalizada, entre em contato diretamente com a equipe de vendas da empresa.

Antecipação de Recebíveis

A Stone oferece a opção de antecipar os valores das vendas realizadas no crédito à vista ou parcelado, com recebimento no dia seguinte. As taxas de antecipação variam conforme o perfil do cliente e o volume de vendas.

PagSeguro (PagBank)

O PagSeguro, atualmente integrado ao PagBank, é uma das maiores processadoras de pagamentos do Brasil. Ela oferece soluções completas para vendas presenciais e online, incluindo maquininhas, links de pagamento, checkouts personalizados, Pix e antecipação de recebíveis.

Maquininhas PagBank

• Débito:
  
  • Recebimento na hora: 2,98%
    

Crédito à vista:

• Recebimento na hora: 6,17%
  
• Recebimento em 14 dias: 3,99%
  
• Recebimento em 30 dias: 3,19%
  

Crédito parcelado:

• Recebimento na hora: 6,78%
  
• Recebimento em 14 dias: 4,59%
  
• Recebimento em 30 dias: 3,79%

Checkout PagBank

• Recebimento em 14 dias: 4,99% + R$ 0,40 por transação
  
• Recebimento em 30 dias: 3,99% + R$ 0,40 por transação

Link de Pagamento PagBank

• Débito: 2,39% (recebimento em 1 dia)
  
• Crédito à vista:
  
  • Recebimento em 14 dias: 3,99%
    
  • Recebimento em 30 dias: 3,19%
    

Pix: 1,89% (recebimento na hora)

Antecipação de Recebíveis

O PagBank oferece a opção de antecipar os valores das vendas realizadas no crédito à vista ou parcelado, com recebimento no mesmo dia. As taxas de antecipação variam conforme o perfil do cliente e o volume de vendas. É possível optar por antecipações esporádicas ou agendadas.

Mercado Pago

O Mercado Pago é a fintech do grupo Mercado Livre e uma das maiores plataformas de pagamentos da América Latina. Fundada em 2004, a empresa oferece soluções completas para pagamentos online e presenciais, incluindo maquininhas, links de pagamento, carteiras digitais, antecipação de recebíveis e integração com lojas virtuais. A empresa é amplamente utilizada por pequenos e médios empreendedores no Brasil, graças à facilidade de uso e às taxas competitivas.

Maquininhas Point

• Débito:
  
  • Recebimento na hora: 1,99%
    

Crédito à vista:

• Recebimento na hora: 4,74%
  
• Recebimento em 14 dias: 3,79%
  
• Recebimento em 30 dias: 3,03%
  

Crédito parcelado:

• Recebimento na hora: 5,31% + tarifa de parcelamento
  
• Recebimento em 14 dias: 4,36% + tarifa de parcelamento
  
• Recebimento em 30 dias: 3,60% + tarifa de parcelamento

Checkout e Link de Pagamento

• Cartão de crédito:
  
  • Recebimento na hora: 4,99%
    
  • Recebimento em 14 dias: 4,49%
    
  • Recebimento em 30 dias: 3,99%
    

Pix:

• Recebimento na hora: 0,99%
  

Boleto:

• Recebimento em até 3 dias: R$ 3,49 por transação
  

Antecipação de Recebíveis

• Recebimento na hora:
  
  • Crédito à vista: 4,74%
    
  • Crédito parcelado: 5,31% + tarifa de parcelamento
    

Recebimento em 14 dias:

• Crédito à vista: 3,79%
  
• Crédito parcelado: 4,36% + tarifa de parcelamento
  

Recebimento em 30 dias:

• Crédito à vista: 3,03%
  
• Crédito parcelado: 3,60% + tarifa de parcelamento
  

A antecipação pode ser configurada de forma automática ou manual, conforme a preferência do vendedor.

Vale lembrar que esses números são apenas as taxas-base que as empresas cobram para novos clientes. 

Dito isso, as taxas reais podem variar bastante dependendo do porte da sua empresa, volume de vendas, tipo de máquina utilizada e até o relacionamento com a operadora. Por isso, sempre compare propostas, leia os detalhes do contrato e, se possível, negocie condições mais vantajosas para o seu negócio.

Tipos de taxas e custos adicionais que você deve conhecer

Além das taxas de processamento de cartões de crédito, existem outros custos que podem passar despercebidos, mas que também afetam diretamente a lucratividade do seu negócio. Ou seja, quando falamos em aceitar pagamentos com cartão, o MDR é apenas uma parte do custo total.

MDR (Merchant Discount Rate)

Como dito anteriormente, o MDR é a taxa percentual descontada do valor de cada venda feita com cartão, sendo o principal custo visível nas transações. Ele é dividido entre a adquirente (empresa que fornece a maquininha ou o serviço de pagamento), a bandeira do cartão (como Visa, Mastercard, Elo) e o banco emissor do cliente.

O valor do MDR varia de acordo com o tipo de transação e da parceria que a sua empresa tem com a empresa de pagamentos. Como regra geral, as taxas são menores para vendas com cartão de débito em comparação com vendas no crédito. Das que são vendidas no crédito, quando há a possibilidade de parcelamento, as taxas podem subir drasticamente.

Além disso, o MDR tende a ser maior quando o lojista escolhe prazos de recebimento mais curtos (como recebimento imediato ou em 14 dias).

Taxa de antecipação de recebíveis

Se você vender no crédito parcelado, o valor da venda só será liberado de forma parcelada — uma parcela por mês. Para receber tudo antes, é necessário antecipar os recebíveis, o que gera uma taxa extra cobrada sobre o valor antecipado.

Essa taxa é calculada com base em juros compostos e pode variar de 1% a 2,5% ao mês, dependendo da operadora, da quantidade de parcelas e do perfil financeiro do lojista.

Embora a antecipação melhore o fluxo de caixa, ela pode representar um custo elevado no longo prazo. Por isso, vale a pena simular diferentes prazos e condições antes de optar por antecipar.

Taxas fixas por transação

Algumas plataformas de pagamento, principalmente em vendas online, cobram uma tarifa fixa por transação — geralmente entre R$ 0,30 e R$ 0,50. Esse valor é acrescido ao percentual cobrado por venda.

Embora pareça pequeno, esse custo pode pesar no orçamento de quem vende produtos de baixo valor unitário ou com ticket médio reduzido, já que a taxa fixa consome uma parcela maior do lucro nessas situações.

Aluguel de máquinas e equipamentos

Nem todas as maquininhas são isentas de aluguel. Algumas operadoras cobram mensalidades pelo uso do equipamento, que podem variar entre R$ 19,90 e R$ 100, dependendo do modelo e dos recursos oferecidos.

Empresas que oferecem maquininhas sem aluguel, como PagSeguro e Mercado Pago, costumam cobrar taxas um pouco mais altas nas transações, compensando a ausência do custo fixo mensal. Já adquirentes como Cielo e Rede oferecem planos com aluguel reduzido mediante um volume mínimo de vendas, o que pode valer a pena para negócios com maior faturamento.

Taxas por chargebacks (estornos)

O chargeback acontece quando o cliente contesta uma compra feita com cartão e solicita o estorno à operadora. Isso pode ocorrer por fraude, erro de cobrança ou insatisfação com o produto ou serviço.

Além de perder o valor da venda, o lojista geralmente precisa arcar com uma taxa de chargeback, que varia de R$ 15 a R$ 100 por ocorrência, dependendo da empresa de pagamento. Em alguns casos, ainda é preciso apresentar documentação para tentar reverter o estorno.

Dito isso, adotar boas práticas de prevenção a fraudes, manter registros das vendas e investir em atendimento ao cliente são formas de reduzir o risco de chargebacks.

Como calcular as taxas de processamento de cartão de crédito

Se você vende todos os dias, mas nunca parou para calcular quanto realmente perde em taxas de cartão, é hora de rever isso. Mesmo que o valor cobrado em cada venda pareça pequeno, no fim do mês a diferença no caixa pode ser grande. Saber calcular essas taxas com precisão é o primeiro passo para entender quanto seu negócio está pagando para receber — e onde é possível economizar.

A seguir, veja um passo a passo simples para você calcular esses custos com clareza.

1. Identifique todas as taxas cobradas pela sua adquirente

O primeiro passo é identificar exatamente quais taxas estão sendo cobradas. Para isso, consulte o contrato com sua operadora ou verifique diretamente na plataforma ou app utilizado.

Você deve anotar os percentuais aplicados em vendas no débito, crédito à vista e crédito parcelado (MDR), a taxa de antecipação — caso você opte por receber antes do prazo padrão —, além de tarifas fixas por transação, se houver. Não se esqueça de incluir outros custos, como o aluguel da maquininha ou possíveis tarifas por chargebacks.

2. Organize o volume de vendas por tipo de pagamento

Depois, analise seu faturamento mensal e separe os valores conforme o tipo de pagamento: quanto foi recebido via débito, quanto em crédito à vista e quanto em crédito parcelado — neste último caso, identifique também o número de parcelas mais utilizado. Essa separação é fundamental para que você aplique corretamente cada taxa sobre o total correspondente.

3. Aplique os percentuais e taxas fixas

Agora, com os dados organizados, multiplique o valor de cada categoria de venda pelo percentual da taxa correspondente. Por exemplo: 

• Se você teve R$ 10.000 em crédito à vista com uma taxa de 3,5%, isso representa R$ 350 de custo;
• Se vendeu R$ 5.000 em crédito parcelado com taxa de 5,5%, o custo será de R$ 275;
• Caso sua operadora cobre uma taxa fixa por transação, como R$ 0,40, multiplique esse valor pela quantidade total de transações realizadas no período.

4. Inclua custos adicionais

Na sequência, some outros custos que também impactam seu faturamento. Se você antecipou recebíveis, por exemplo, aplique a taxa correspondente ao valor antecipado. Supondo que você tenha antecipado R$ 5.000 com taxa de 2%, isso significa mais R$ 100 em despesas. Se paga aluguel da maquininha, inclua o valor mensal nessa conta — por exemplo, R$ 69,90 por mês.

5. Some os valores e avalie o impacto no seu lucro

Com todos os custos reunidos, faça a soma para saber quanto está sendo comprometido com taxas de cartão. Esse valor total ajuda você a entender o peso real das taxas no seu negócio e permite tomar decisões mais estratégicas. A partir disso, você pode avaliar se vale a pena antecipar os recebíveis ou esperar o prazo padrão, comparar adquirentes para buscar taxas melhores ou até mesmo repensar sua política de repasse de taxas ao cliente.

👉 Dica: Esse cálculo simples pode ser feito mensalmente em uma planilha ou com a ajuda do seu contador.

Exemplo prático: calculando as taxas de uma loja virtual

Imagine que você tem uma loja online que, no último mês, vendeu R$ 20.000 no total. A divisão das vendas ficou assim:

• R$ 5.000 no débito
  
• R$ 8.000 no crédito à vista
  
• R$ 7.000 no crédito parcelado em até 6 vezes
  

Você usa uma operadora que cobra:

• 1,5% no débito
  
• 3,2% no crédito à vista
  
• 4,8% no crédito parcelado + R$ 0,40 por transação
  
• 2% de taxa de antecipação para o crédito parcelado
  
• R$ 69,90 de aluguel da maquininha

Para este cenário, o cálculo seria o seguinte:

Taxas sobre as vendas no débitoR$ 5.000 × 1,5% = R$ 75

Taxas sobre o crédito à vistaR$ 8.000 × 3,2% = R$ 256

Taxas sobre o crédito parceladoR$ 7.000 × 4,8% = R$ 336
Suponha que você fez 35 vendas parceladas, cada uma gerando uma taxa fixa de R$ 0,40:
35 × R$ 0,40 = R$ 14
Subtotal: R$ 336 + R$ 14 = R$ 350

Taxa de antecipação (aplicada sobre o parcelado)R$ 7.000 × 2% = R$ 140

Aluguel da maquininhaR$ 69,90

Total em taxas no mês:R$ 75 (débito) + R$ 256 (crédito à vista) + R$ 350 (parcelado) + R$ 140 (antecipação) + R$ 69,90 (aluguel) = R$ 890,90

Resultado:

Mesmo com uma boa performance em vendas, R$ 890,90 do seu faturamento foi destinado ao custo de processamento de cartão no mês. Isso representa 4,45% do seu faturamento total.

Esse tipo de cálculo te dá clareza sobre quanto está pagando para aceitar cartões — e te ajuda a pensar em alternativas mais econômicas, como negociar taxas com a operadora, rever prazos de recebimento ou incentivar outros meios de pagamento, como Pix.

4 estratégias para reduzir as taxas de processamento de cartão

Controlar os custos com meios de pagamento pode fazer toda a diferença na rentabilidade do seu negócio. Embora as taxas de cartão sejam inevitáveis, existem formas práticas de reduzi-las ou, ao menos, equilibrá-las dentro da sua operação.

A seguir, você confere quatro estratégias que podem ajudar a diminuir o impacto dessas cobranças no seu caixa:

Compare adquirentes e renegocie taxas

O mercado de pagamentos é competitivo — e isso pode ser vantajoso para você. Se você já tem um bom volume de vendas, vale entrar em contato com sua adquirente atual para renegociar as taxas. Caso não consiga um acordo melhor, faça uma comparação com outras operadoras. Muitos empreendedores conseguem reduzir os custos simplesmente trocando de fornecedor ou mudando de plano.

Incentive o uso de meios de pagamento com taxas mais baixas

O Pix e os boletos, por exemplo, são ótimos aliados. Para a maioria dos negócios, o Pix não tem custo algum — ou apresenta taxas muito menores que o cartão de crédito. Você pode oferecer condições especiais, descontos simbólicos ou até destacar o Pix no checkout para incentivar esse tipo de pagamento. Com isso, é possível economizar sem afetar a experiência do cliente.

Evite antecipações automáticas sem necessidade

Antecipar recebíveis pode ser útil para o fluxo de caixa, mas, se você faz isso o tempo todo sem planejamento, acaba pagando caro por isso. Analise se o seu negócio realmente precisa receber o dinheiro antes do prazo padrão e, se possível, antecipe apenas quando necessário. Em alguns casos, só esse ajuste já representa uma economia considerável no fim do mês.

Reduza o risco de chargebacks

Estornos não planejados, como os chargebacks, causam prejuízos e ainda geram taxas extras. Para evitar esse problema, invista em um processo de venda mais seguro: forneça descrições claras dos produtos, políticas transparentes de troca e devolução, e utilize sistemas antifraude em sua loja virtual. Um bom atendimento pós-venda também faz diferença na hora de evitar contestações de clientes.

Venda no cartão, mas com sabedoria

As taxas de processamento de cartão fazem parte da rotina de qualquer negócio que quer vender com praticidade e oferecer uma boa experiência de compra aos clientes. Mas isso não significa aceitar qualquer condição sem questionar. Ao entender como essas taxas funcionam, calcular seus impactos no faturamento e buscar estratégias para reduzi-las, você assume o controle sobre os custos do seu negócio.

Comparar adquirentes, analisar seu fluxo de caixa antes de antecipar recebíveis, incentivar pagamentos mais econômicos como o Pix e manter uma operação segura para evitar estornos são atitudes simples, mas que fazem a diferença no fim do mês.

Com organização e decisões estratégicas, é possível manter a eficiência nos pagamentos, reduzir perdas e garantir que cada venda renda o máximo possível para o crescimento da sua empresa.